По данным МВД России, в 2024 году телефонные и интернет-мошенники похитили у граждан свыше 200 млрд рублей, что на 36% больше, чем годом ранее. Часто жертвами злоумышленников становились пожилые люди, которые верили в их схемы и добровольно переводили не только свои деньги, но и средства, взятые в кредит. Для борьбы с мошенничеством был разработан и принят новый закон, который вводит «период охлаждения» в кредитовании. Что это такое, как он работает, на какие именно кредиты распространяется и что делать, если деньги нужны срочно и ждать времени нет — разбираемся в материале Банки.ру.
Как работает новый «период охлаждения» в кредитовании
С 1 сентября 2025 года в России начнет действовать «период охлаждения» для кредитов и займов. Согласно новому закону, получить деньги в долг от 50 тысяч до 200 тысяч рублей можно будет только через 4 часа после подписания договора, свыше 200 тысяч — не ранее чем через 48 часов. В это время банки или микрофинансовые компании должны будут убедиться, что клиент не действует под давлением мошенников, и проводить дополнительные проверки.
«Период охлаждения» распространяется на микрозаймы (как наличными, так и онлайн), кредитные карты, а также потребительские кредиты на товары и услуги.
Без «периода охлаждения» останутся:
- кредиты и займы до 50 тысяч рублей,
- ипотека,
- образовательные кредиты,
- автокредиты (при перечислении средств напрямую дилеру),
- кредиты на рефинансирование без увеличения суммы долга,
- покупки в кредит при личном визите в магазин,
- кредиты с созаемщиком или поручителем.
Для недобросовестных участников рынка предусмотрена финансовая ответственность: при выдаче кредита или займа с нарушением антимошеннических норм и при возбуждении уголовного дела по факту хищения денег банк или МФО не сможет требовать исполнения заемщиком обязательств, начислять проценты и передавать долг коллекторам. Иными словами — возвращать деньги банку не придется.
Важно! Банк России сможет корректировать сроки «периода охлаждения», учитывая эффективность мер против мошенничества. То есть добросовестным банкам могут сократить «период охлаждения».
Зачем вводится «период охлаждения» в кредитах
- «Период охлаждения» призван предотвратить ситуации, когда мошенники оформляют кредит на имя другого человека и выводят средства на подставной счет. Отсрочка даст заемщику дополнительное время, чтобы узнать о факте оформления кредита, связаться с финансовой организацией и успеть отменить заявку.
- Мошенники часто действуют на эмоциях жертвы — заставляют торопиться и оформлять кредит как можно скорее. Введение паузы позволит человеку спокойно оценить ситуацию, понять, не стал ли он жертвой обмана, а также обсудить происходящее с банком, близкими или друзьями.
- Кроме того, «период охлаждения» поможет избежать импульсивных займов, например во время распродаж. У потенциального заемщика появится время трезво оценить необходимость покупки в кредит и свои возможности по регулярным выплатам.
«При этом периода в четыре часа для кредитов до 200 тысяч рублей может быть недостаточным, так как некоторые мошенники могут удерживать жертв в состоянии стресса дольше. Кроме того, мошенники могут использовать различные обходные схемы, например, "перезаключать" договоры на меньшие суммы или оформлять несколько займов, чтобы избежать применения "периода охлаждения"», – предупреждает аналитик Банки.ру Артур Хачатрян.
Также введение «периода охлаждения» может сподвигнуть некоторых заемщиков искать альтернативные источники финансирования, включая «подпольные» кредитные кооперативы или займы у знакомых, тем самым повысив риски мошенничества и нелегальных схем, добавляет эксперт. К тому же лица, не знающие о «периоде охлаждения» или не желающие ждать, могут одновременно получать кредиты в разных местах, увеличивая долговую нагрузку. С другой стороны, закон обязывает банки и МФО тщательно проверять клиентов, что повысит надежность и безопасность кредитования.
Важно! С 1 сентября 2025 года кредитные организации смогут перечислять деньги только при полном совпадении персональных данных владельца счета и лица, обратившегося за кредитом. Это особенно актуально для онлайн-кредитования и борьбы с мошенничеством.
Что будет, если отказаться от кредита в «период охлаждения»
Если заемщик решает отказаться от кредита в «период охлаждения» (обычно до 48 часов со дня подписания договора), он должен уведомить банк и вернуть средства, если они уже были зачислены. При этом факт отказа от кредита фиксируется в кредитной истории, но сам отказ не ухудшает кредитный рейтинг, если заемщик самостоятельно сообщил о своем решении банку. Если заемщик просто не уведомляет банк и «период охлаждения» проходит, то кредит выдается, отказаться от него будет сложнее.
Пошаговая инструкция: как отказаться от кредита в «период охлаждения»
Банки и МФО обязаны письменно информировать клиентов о сроках перевода средств и праве на отказ от займа в течение «периода охлаждения». Как это сделать — зависит от политики банка или МФО и используемых им каналов связи с заемщиками. В целом процедура выглядит так.
Шаг 1: Составьте заявление. В документе следует указать личные данные и реквизиты паспорта, а также сведения о кредитном договоре (дату и номер) и решение об отказе от кредита или микрозайма. Причину отказа объяснять не требуется — это право заемщика и его личная инициатива.
Шаг 2: Передайте уведомление кредитору. Сделать это можно лично, посетив офис банка или МФО, или же в электронном виде — если это предусмотрено договором и доступно через сайт или мобильное приложение организации.
Шаг 3: Получите подтверждение. Завершающий этап — дождаться подтверждения расторжения кредитного договора. Оно может быть оформлено письменно, направлено в виде СМС или появиться в личном кабинете заемщика.
Что делать, если срочно нужны деньги
После 1 сентября 2025 года оформить «быстрый» кредит можно будет лишь в одном из четырех случаев:
- Взять займ на сумму до 50 тысяч рублей — на него «период охлаждения» не распространяется. При необходимости можно оформить несколько небольших кредитов.
- Получить кредит на покупку товара или услуги в магазине с прямым перечислением средств продавцу. Например, лично в магазине электроники, если вы покупаете смартфон.
- Выбрать целевой продукт, например на образование или лечение — деньги также пойдут напрямую поставщику.
- Привлечь к договору созаемщиков или поручителей.
«Если заемщику срочно нужны деньги, например на лечение или чрезвычайные ситуации, закон предусматривает исключения из "периода охлаждения" для кредитов менее 50 тысяч рублей, а также ипотек, автокредитов с перечислением средств напрямую дилеру и других случаев. Также заемщик может заранее брать кредиты, не подпадающие под действие "периода охлаждения". В противном случае придется ждать установленное время, но это делается в интересах защиты от мошенничества и необдуманных решений», — перечисляет Артур Хачатрян.
