Существует множество заблуждений и мифов на тему сбережения и хранения денег. Рассмотрим и развеем самые распространенные из них.
Заблуждение №1: «Надежнее всего хранить деньги дома в виде наличных»
Наличные средства — наиболее ликвидная форма хранения денег, так как их можно быстро обменять на товары и услуги. Но надежным такой способ хранения средств назвать сложно.
Во-первых, деньги никак не застрахованы от кражи или чрезвычайной ситуации (пожар, наводнение, землетрясение и т. д.) и могут быть физически утрачены. В то же время физическая утрата банковской карты не означает утраты сбережений, ее можно восстановить, вернув доступ ко всем средствам.
Средства граждан, размещенные в российских банках, защищены в рамках действующей в России Системы страхования вкладов (ССВ). Она покрывает все именные счета и вклады граждан, включая валютные, в том числе накопительные счета и деньги на дебетовых картах, а также счета предпринимателей.
ССВ позволяет вкладчикам при наступлении страхового случая получить возмещение по вкладам в пределах установленного законом лимита. Сейчас лимит страхового возмещения составляет 1,4 млн рублей. В эту сумму входят проценты по депозиту, начисленные на дату наступления страхового случая. Если вкладчик имеет несколько депозитов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов, но на сумму не более 1,4 млн рублей.
Теоретически, при отсутствии со стороны вкладчика мер предосторожности злоумышленники могут получить доступ к карте или личному аккаунту на сайте банка, но этот риск сопоставим с риском физической кражи денег.
Во-вторых, хранение денег в виде наличных не защищает их от инфляции. По данным Росстата, в 2024 году инфляция в России составила 9,52%. При этом средняя процентная банковская ставка для депозитов физических лиц в прошлом году составила 16,7%, следует из данных Центробанка (ЦБ). В декабре она достигла 21,4%.
Заблуждение №2: «В банке деньги в полной безопасности»
В 2024 году лицензий лишились восемь банков, включая Киви Банк, банк «Гефест», банк «Стрела», Автоградбанк, «Гарант-Инвест», в 2025 году ЦБ отозвал лицензию у Промтрансбанка.
При этом все российские банки, привлекающие деньги на депозиты, обязаны участвовать в Системе страхования вкладов. Это защищает средства даже в случае отзыва лицензии, санации и ликвидации кредитных организаций.
В то же время это не означает, что на депозите деньги находятся в полной безопасности.
Во-первых, сумма депозитов свыше 1,4 млн рублей не покрывается ССВ. Вкладчик имеет возможность возместить ее в ходе ликвидационных процедур в отношении банка за счет продажи его имущества, возврата банку долгов по кредитам и т. д. Но гарантий полного возмещения средств при этом нет.
Во-вторых, система ССВ исправно работает в условиях стабильной экономики, которая остается таковой даже в условиях антироссийских санкций. Однако в случае масштабного экономического и/или финансового кризиса в стране или мире в целом определенный риск потери средств все же сохраняется.
В-третьих, существует риск того, что доступ к банковской карте или к счетам могут обманным путем получить злоумышленники. Потеря средств в результате преступных действий не является страховым случаем в рамках ССВ. Банки стремятся защитить клиентов от таких действий, блокируя подозрительные операции, но полностью исключить риск потери средств при этом нельзя.
Заблуждение №3: «Наличные в иностранной валюте — это гарантированная защита от кризиса»
Покупка иностранной валюты — один из наиболее популярных способов сбережения средств. Считается, что хранение сбережений в виде валюты позволяет защитить их от инфляции.
Интерес к покупке валюты, как правило, усиливается в период резкого роста ее курса. Например, в 2023 году курс доллара вырос на 27,5% — до 89,69 рубля, курс евро — на 31%, до 99,19 рубля, а курс юаня — на 27%, до 12,58 рубля. Рост курса этих валют превысил доходность по вкладам и рост цен на недвижимость.
Если взять динамику курса валюты за последние пять лет, она действительно превышает изменение уровня инфляции. Но существенный рост курса иностранной валюты бывает далеко не всегда. Например, в 2021 году курс доллара вырос лишь на 0,6%, а в 2022 году и вовсе снизился на 5%. Курс евро в те же годы снизился на 7% и 10% соответственно. Особенно показателен в этом отношении 2022 год, когда инфляция в России, по данным Росстата, превысила 11,9%. То есть никакой защитой от инфляции в 2022 году покупка валюты не стала.
Важно также помнить, что для эффективных вложений необходимо тщательно выбирать момент приобретения валюты. Необдуманная покупка долларов и евро в момент массового ажиотажа или паники на рынке может привести лишь к убыткам, если курс рубля начнет восстанавливаться.
Таким образом, покупка иностранной валюты действительно может защитить от кризиса в национальной экономике. Но работает это, как правило, в долгосрочном периоде. Гарантий защиты сбережений в отдельно взятый период времени при этом нет.
Заблуждение №4: «Покупка золота — идеальный способ сохранить сбережения»
Покупка золота входит в число наиболее популярных способов сбережений наряду с банковским вкладами и покупкой валюты.
Исторически в долгосрочной перспективе цена на золото растет. Например, цена металла, рассчитываемая Банком России, с 2008 года выросла в 12 раз, или на 1100%, до 8478,36 рубля за грамм (данные на 16 апреля). Официальная инфляции за это время составила 230,92%.
Однако в определенные периоды времени, в том числе достаточно продолжительные, цена на золото может снижаться. В последний раз продолжительное падение наблюдалось с августа 2011 года до декабря 2015 года: стоимость металла на мировом рынке за это время снизилась на 44% — с 1891,9 доллара за тройскую унцию до 1060,2 доллара.
Как и в случае валюты, при покупке золота необходимо тщательно выбирать момент приобретения актива. Иначе ожидание роста стоимости актива может занять продолжительное время.
Таким образом, покупка золота может позволить сохранить сбережения, но, как правило, лишь в долгосрочной перспективе. Гарантий защиты сбережений в отдельно взятый период времени нет.
Заблуждение №5: «Деньги в иностранных банках всегда безопаснее хранить, чем в российских»
Иностранные банки работают в России через российские дочерние структуры, которые соблюдают российское законодательство точно так же, как и российские кредитные организации. Они участвуют в системе страхования вкладов с тем же лимитом страхового покрытия, что и российские банки. Каких-либо дополнительных гарантий сохранения средств вкладчиков иностранные банки не предоставляют.
Вопрос о том, работа каких банков, иностранных или российских, более устойчива, дискуссионный. Например, в 2024 году ЦБ РФ отозвал лицензии у четырех российских банков, при этом ликвидированы были только два иностранных банка (точнее их российские структуры) – «Америкэн Экспресс» (American Express, США и «Джей энд Ти банк» (J&T Bank, Чехия).
При этом несмотря на то, что все иностранные банки работают в России через российские «дочки», в условиях антироссийских санкций существуют риски сбоев в расчетах (особенно, если для операций клиент использует карты с поддержкой международных платежных систем Visa и Mastercard).
Заблуждение №6: «Надежнее всего хранить деньги в недвижимости»
Недвижимость — надежный актив, инвестиции в который позволяют избежать многих рисков в фондовый и валютный рынки, в частности, риска обесценения актива. Инфляция, как правило, не отражается на стоимости недвижимости или отражается на ней незначительно, так как цена на недвижимость растет вместе с другими ценами. Владение недвижимостью также дает возможность получения пассивного дохода в случае сдачи жилой площади в аренду.
Но для инвестиций в недвижимость необходимо иметь относительно высокий стартовый капитал. И даже в этом случае инвесторам часто приходится использовать кредитные ресурсы (ипотечный кредит), что либо снижает доходность вложений, либо фактически превращает актив в пассив.
Приобретение недвижимости также сопряжено с необходимостью достаточно сложного оформления документов и соблюдения ряда юридических процедур.
Из-за высокой стоимости и сложности оформления сделок недвижимость относится к низколиквидным активам.
При этом стоимость недвижимости может существенно снизиться в результате чрезвычайной ситуации. Кроме того, владение недвижимостью означает наличие дополнительных расходов (уплата налогов, оплата ЖКХ и траты на ремонт).
Таким образом, недвижимость является надежным способом сбережения денежных средств, но считать его самым надежным и доходным нельзя.
Заблуждение №7: «Инвестируют либо богатые бизнесмены, либо искатели легкого заработка»
Есть мнение, что для инвестиций необходима значительная сумма денег. Отчасти наличие стартового капитала действительно дает больше возможностей для инвестиций и позволяет быстрее приумножить средства, но оно не является обязательным условием.
Начать инвестировать можно даже с небольшой суммы денежных средств. Акции большинства российских компаний на Московской бирже стоят менее 1000 рублей, хотя и не всех из них можно купить поштучно. Альтернативой покупке акций, которые стоят несколько тысяч или десятки тысяч рублей, могут стать инвестиции в паевые инвестиционные фонды (ПИФ). Фонды инвестируют не только в акции, но и в другие ценные бумаги, в драгметаллы и иные активы, например, в недвижимость.
При этом для получения регулярного дохода на фондовом рынке необходим системный подход. Для самостоятельных инвестиций важно проводить анализ рынка, следить за динамикой ценных бумаг, новостной повесткой и сообщениями эмитентов, поэтому легким заработком инвестиции сложно назвать.
В противном случае в текущих рыночных условиях гораздо проще положить средства на депозит. Выбрать подходящий можно тут.
Заблуждение №8: «При небольших доходах невозможно накопить существенную сумму денег»
Возможности накопления зависят не только от размера дохода, но и от того, как расходуются деньги.
Существует мнение, что экономить — значит ограничивать себя в тратах, то есть понижать свой уровень жизни. Но, в первую очередь, речь идет о рациональном использовании средств и перераспределении трат. При грамотной экономии уровень жизни, напротив, только повышается.
Экономить деньги полезно людям с любым уровнем доходов. Для тех, кто имеет скромные доходы, это позволяет обеспечить более достойный уровень жизни и откладывать средства на существенные покупки. Для более обеспеченных — повышать свой уровень жизни и выгодно инвестировать.
При желании и грамотном распределении средств даже за небольшой период времени, например за год, можно накопить деньги на достаточно крупную покупку или на отпуск.
Заблуждение №9: «Инвестировать опасно. Деньги могут забрать мошенники».
Это заблуждение во многом появилось в период расцвета финансовых пирамид, хотя и сейчас под видом инвестиций периодически предлагаются различные сомнительные схемы заработка.
Но инвестиции в фондовый рынок не имеют с такими схемами ничего общего, так как все операции с ценными бумагами на бирже осуществляются через лицензированные брокерские компании.
Список брокеров, имеющих лицензию Банка России, можно посмотреть на официальном сайте регулятора. На сайте ЦБ РФ есть и список компаний с признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке.
При этом при инвестициях в фондовый рынок, как и при любых других инвестициях, необходимо соблюдать общие меры предосторожности: иметь надежные пароли в брокерском и банковском приложениях, не сообщать персональные данные посторонним людям, не переходить по сомнительным ссылкам и т. д.
Заблуждение №10: «Инвестиции — это лотерея»
Людям, которые никогда не пробовали инвестировать или никогда не пытались разобраться в работе фондового рынка, может показаться, что рост котировок ценных бумаг и доходы инвесторов имеют случайный характер и предугадать их невозможно.
На самом деле, хотя динамика стоимости ценных бумаг иногда может быть не вполне предсказуема, закономерности работы фондового рынка хорошо известны и понятны. Это позволяет как минимум понимать направление изменение котировок и прогнозировать доходы от дивидендов.
При этом для получения регулярного дохода от ценных бумаг необходим системный подход, включающий анализ деятельности компаний, отраслей, в которых они работают, и рынка в целом. Ничего общего с лотерей фондовый рынок не имеет, хотя везение не будет лишним в любой деятельности.
Заблуждение №1: «Надежнее всего хранить деньги дома в виде наличных»
Наличные средства — наиболее ликвидная форма хранения денег, так как их можно быстро обменять на товары и услуги. Но надежным такой способ хранения средств назвать сложно.
Во-первых, деньги никак не застрахованы от кражи или чрезвычайной ситуации (пожар, наводнение, землетрясение и т. д.) и могут быть физически утрачены. В то же время физическая утрата банковской карты не означает утраты сбережений, ее можно восстановить, вернув доступ ко всем средствам.
Средства граждан, размещенные в российских банках, защищены в рамках действующей в России Системы страхования вкладов (ССВ). Она покрывает все именные счета и вклады граждан, включая валютные, в том числе накопительные счета и деньги на дебетовых картах, а также счета предпринимателей.
ССВ позволяет вкладчикам при наступлении страхового случая получить возмещение по вкладам в пределах установленного законом лимита. Сейчас лимит страхового возмещения составляет 1,4 млн рублей. В эту сумму входят проценты по депозиту, начисленные на дату наступления страхового случая. Если вкладчик имеет несколько депозитов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов, но на сумму не более 1,4 млн рублей.
Теоретически, при отсутствии со стороны вкладчика мер предосторожности злоумышленники могут получить доступ к карте или личному аккаунту на сайте банка, но этот риск сопоставим с риском физической кражи денег.
Во-вторых, хранение денег в виде наличных не защищает их от инфляции. По данным Росстата, в 2024 году инфляция в России составила 9,52%. При этом средняя процентная банковская ставка для депозитов физических лиц в прошлом году составила 16,7%, следует из данных Центробанка (ЦБ). В декабре она достигла 21,4%.
Заблуждение №2: «В банке деньги в полной безопасности»
В 2024 году лицензий лишились восемь банков, включая Киви Банк, банк «Гефест», банк «Стрела», Автоградбанк, «Гарант-Инвест», в 2025 году ЦБ отозвал лицензию у Промтрансбанка.
При этом все российские банки, привлекающие деньги на депозиты, обязаны участвовать в Системе страхования вкладов. Это защищает средства даже в случае отзыва лицензии, санации и ликвидации кредитных организаций.
В то же время это не означает, что на депозите деньги находятся в полной безопасности.
Во-первых, сумма депозитов свыше 1,4 млн рублей не покрывается ССВ. Вкладчик имеет возможность возместить ее в ходе ликвидационных процедур в отношении банка за счет продажи его имущества, возврата банку долгов по кредитам и т. д. Но гарантий полного возмещения средств при этом нет.
Во-вторых, система ССВ исправно работает в условиях стабильной экономики, которая остается таковой даже в условиях антироссийских санкций. Однако в случае масштабного экономического и/или финансового кризиса в стране или мире в целом определенный риск потери средств все же сохраняется.
В-третьих, существует риск того, что доступ к банковской карте или к счетам могут обманным путем получить злоумышленники. Потеря средств в результате преступных действий не является страховым случаем в рамках ССВ. Банки стремятся защитить клиентов от таких действий, блокируя подозрительные операции, но полностью исключить риск потери средств при этом нельзя.
Заблуждение №3: «Наличные в иностранной валюте — это гарантированная защита от кризиса»
Покупка иностранной валюты — один из наиболее популярных способов сбережения средств. Считается, что хранение сбережений в виде валюты позволяет защитить их от инфляции.
Интерес к покупке валюты, как правило, усиливается в период резкого роста ее курса. Например, в 2023 году курс доллара вырос на 27,5% — до 89,69 рубля, курс евро — на 31%, до 99,19 рубля, а курс юаня — на 27%, до 12,58 рубля. Рост курса этих валют превысил доходность по вкладам и рост цен на недвижимость.
Если взять динамику курса валюты за последние пять лет, она действительно превышает изменение уровня инфляции. Но существенный рост курса иностранной валюты бывает далеко не всегда. Например, в 2021 году курс доллара вырос лишь на 0,6%, а в 2022 году и вовсе снизился на 5%. Курс евро в те же годы снизился на 7% и 10% соответственно. Особенно показателен в этом отношении 2022 год, когда инфляция в России, по данным Росстата, превысила 11,9%. То есть никакой защитой от инфляции в 2022 году покупка валюты не стала.
Важно также помнить, что для эффективных вложений необходимо тщательно выбирать момент приобретения валюты. Необдуманная покупка долларов и евро в момент массового ажиотажа или паники на рынке может привести лишь к убыткам, если курс рубля начнет восстанавливаться.
Таким образом, покупка иностранной валюты действительно может защитить от кризиса в национальной экономике. Но работает это, как правило, в долгосрочном периоде. Гарантий защиты сбережений в отдельно взятый период времени при этом нет.
Заблуждение №4: «Покупка золота — идеальный способ сохранить сбережения»
Покупка золота входит в число наиболее популярных способов сбережений наряду с банковским вкладами и покупкой валюты.
Исторически в долгосрочной перспективе цена на золото растет. Например, цена металла, рассчитываемая Банком России, с 2008 года выросла в 12 раз, или на 1100%, до 8478,36 рубля за грамм (данные на 16 апреля). Официальная инфляции за это время составила 230,92%.
Однако в определенные периоды времени, в том числе достаточно продолжительные, цена на золото может снижаться. В последний раз продолжительное падение наблюдалось с августа 2011 года до декабря 2015 года: стоимость металла на мировом рынке за это время снизилась на 44% — с 1891,9 доллара за тройскую унцию до 1060,2 доллара.
Как и в случае валюты, при покупке золота необходимо тщательно выбирать момент приобретения актива. Иначе ожидание роста стоимости актива может занять продолжительное время.
Таким образом, покупка золота может позволить сохранить сбережения, но, как правило, лишь в долгосрочной перспективе. Гарантий защиты сбережений в отдельно взятый период времени нет.
Заблуждение №5: «Деньги в иностранных банках всегда безопаснее хранить, чем в российских»
Иностранные банки работают в России через российские дочерние структуры, которые соблюдают российское законодательство точно так же, как и российские кредитные организации. Они участвуют в системе страхования вкладов с тем же лимитом страхового покрытия, что и российские банки. Каких-либо дополнительных гарантий сохранения средств вкладчиков иностранные банки не предоставляют.
Вопрос о том, работа каких банков, иностранных или российских, более устойчива, дискуссионный. Например, в 2024 году ЦБ РФ отозвал лицензии у четырех российских банков, при этом ликвидированы были только два иностранных банка (точнее их российские структуры) – «Америкэн Экспресс» (American Express, США и «Джей энд Ти банк» (J&T Bank, Чехия).
При этом несмотря на то, что все иностранные банки работают в России через российские «дочки», в условиях антироссийских санкций существуют риски сбоев в расчетах (особенно, если для операций клиент использует карты с поддержкой международных платежных систем Visa и Mastercard).
Заблуждение №6: «Надежнее всего хранить деньги в недвижимости»
Недвижимость — надежный актив, инвестиции в который позволяют избежать многих рисков в фондовый и валютный рынки, в частности, риска обесценения актива. Инфляция, как правило, не отражается на стоимости недвижимости или отражается на ней незначительно, так как цена на недвижимость растет вместе с другими ценами. Владение недвижимостью также дает возможность получения пассивного дохода в случае сдачи жилой площади в аренду.
Но для инвестиций в недвижимость необходимо иметь относительно высокий стартовый капитал. И даже в этом случае инвесторам часто приходится использовать кредитные ресурсы (ипотечный кредит), что либо снижает доходность вложений, либо фактически превращает актив в пассив.
Приобретение недвижимости также сопряжено с необходимостью достаточно сложного оформления документов и соблюдения ряда юридических процедур.
Из-за высокой стоимости и сложности оформления сделок недвижимость относится к низколиквидным активам.
При этом стоимость недвижимости может существенно снизиться в результате чрезвычайной ситуации. Кроме того, владение недвижимостью означает наличие дополнительных расходов (уплата налогов, оплата ЖКХ и траты на ремонт).
Таким образом, недвижимость является надежным способом сбережения денежных средств, но считать его самым надежным и доходным нельзя.
Заблуждение №7: «Инвестируют либо богатые бизнесмены, либо искатели легкого заработка»
Есть мнение, что для инвестиций необходима значительная сумма денег. Отчасти наличие стартового капитала действительно дает больше возможностей для инвестиций и позволяет быстрее приумножить средства, но оно не является обязательным условием.
Начать инвестировать можно даже с небольшой суммы денежных средств. Акции большинства российских компаний на Московской бирже стоят менее 1000 рублей, хотя и не всех из них можно купить поштучно. Альтернативой покупке акций, которые стоят несколько тысяч или десятки тысяч рублей, могут стать инвестиции в паевые инвестиционные фонды (ПИФ). Фонды инвестируют не только в акции, но и в другие ценные бумаги, в драгметаллы и иные активы, например, в недвижимость.
При этом для получения регулярного дохода на фондовом рынке необходим системный подход. Для самостоятельных инвестиций важно проводить анализ рынка, следить за динамикой ценных бумаг, новостной повесткой и сообщениями эмитентов, поэтому легким заработком инвестиции сложно назвать.
В противном случае в текущих рыночных условиях гораздо проще положить средства на депозит. Выбрать подходящий можно тут.
Заблуждение №8: «При небольших доходах невозможно накопить существенную сумму денег»
Возможности накопления зависят не только от размера дохода, но и от того, как расходуются деньги.
Существует мнение, что экономить — значит ограничивать себя в тратах, то есть понижать свой уровень жизни. Но, в первую очередь, речь идет о рациональном использовании средств и перераспределении трат. При грамотной экономии уровень жизни, напротив, только повышается.
Экономить деньги полезно людям с любым уровнем доходов. Для тех, кто имеет скромные доходы, это позволяет обеспечить более достойный уровень жизни и откладывать средства на существенные покупки. Для более обеспеченных — повышать свой уровень жизни и выгодно инвестировать.
При желании и грамотном распределении средств даже за небольшой период времени, например за год, можно накопить деньги на достаточно крупную покупку или на отпуск.
Заблуждение №9: «Инвестировать опасно. Деньги могут забрать мошенники».
Это заблуждение во многом появилось в период расцвета финансовых пирамид, хотя и сейчас под видом инвестиций периодически предлагаются различные сомнительные схемы заработка.
Но инвестиции в фондовый рынок не имеют с такими схемами ничего общего, так как все операции с ценными бумагами на бирже осуществляются через лицензированные брокерские компании.
Список брокеров, имеющих лицензию Банка России, можно посмотреть на официальном сайте регулятора. На сайте ЦБ РФ есть и список компаний с признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке.
При этом при инвестициях в фондовый рынок, как и при любых других инвестициях, необходимо соблюдать общие меры предосторожности: иметь надежные пароли в брокерском и банковском приложениях, не сообщать персональные данные посторонним людям, не переходить по сомнительным ссылкам и т. д.
Заблуждение №10: «Инвестиции — это лотерея»
Людям, которые никогда не пробовали инвестировать или никогда не пытались разобраться в работе фондового рынка, может показаться, что рост котировок ценных бумаг и доходы инвесторов имеют случайный характер и предугадать их невозможно.
На самом деле, хотя динамика стоимости ценных бумаг иногда может быть не вполне предсказуема, закономерности работы фондового рынка хорошо известны и понятны. Это позволяет как минимум понимать направление изменение котировок и прогнозировать доходы от дивидендов.
При этом для получения регулярного дохода от ценных бумаг необходим системный подход, включающий анализ деятельности компаний, отраслей, в которых они работают, и рынка в целом. Ничего общего с лотерей фондовый рынок не имеет, хотя везение не будет лишним в любой деятельности.
