Страховщики подготовят для ЦБ программу либерализации ОСАГО. Их уже поддержал Минфин и сам Банк России. Цены взлетят, если резко отменить регулирование тарифа, говорят страховщики, поэтому нужна постепенная реформа.
Ксения Потеева/"Фонтанка.ру"
Центробанк поручил страховщикам подготовить «дорожную карту» по либерализации ОСАГО. Через три года тариф может быть полностью свободным. Страховщики очень рады, потому что им по-прежнему не хватает денег. Правда, одни говорят, что начнется демпинг, а другие — что цены мгновенно взлетят. Но всего этого можно избежать, если удалить с рынка «паразитирующих автоюристов» и автолюбителей-мошенников.
Глава Центробанка Эльвира Набиуллина разрешила страховщикам подготовить план отказа от регулирования тарифов на полисы ОСАГО, заявил 18 ноября на форуме «Будущее страхового рынка» президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс. Зампред ЦБ Владимир Чистюхин, выступая вслед за ним, подтвердил этот факт. Но вряд ли переход к более либеральному тарифу произойдет в ближайшее время, сказал он: «Пока система не сбалансирована, бессмысленно ставить вопрос о сроках либерализации».
Идею поддержал Минфин. «Мы не возражаем против либерализации тарифов, более того, мы думаем, что поэтапно надо не просто расширять [тарифный] коридор, а когда-то вообще отказываться от регулирования тарифа в обязательных видах страхования», — приводит агентство ТАСС слова замглавы департамента финансовой политики Минфина Веры Балакиревой.
Предыстория
Банк России дважды повышал тарифы за последнее время. Сначала в октябре 2014 года он увеличил базовый тариф (с 1980 рублей) на 30% и сделал его плавающим (2440 – 2574 рубля), чтобы страховщики смогли конкурировать между собой внутри этого коридора. Тогда же ЦБ увеличил предел выплат по ОСАГО со 120 тыс. до 400 тыс. рублей. Большинство страховых компаний выбрали верхнюю границу тарифного коридора, но продолжили жаловаться на «убыточность рынка».
В апреле 2015 года ЦБ снова решил повысить тарифы, в зависимости от региона, на 41 – 100%, расширив тарифный коридор с 5% до 20% (до 3432–4118 рублей) и увеличив предел выплат за вред, причиненный жизни и здоровью, со 160 тыс. до 500 тыс. рублей. С учетом коэффициентов (стаж, возраст, аварийность и т. д.), в большинстве случаев конечная стоимость полисов в результате этих двух тарифных изменений выросла почти в два раза (в сравнении с 2014 годом).
Лидерами по ОСАГО в России по итогам полугодия 2015 года являются «Росгосстрах» (32,6 млрд сборов), «Ресо-гарантия» (12,3 млрд), ВСК (7,5 млрд), «Ингосстрах» (5,6 млрд), «Альфастрахование» (4,3 млрд) и «Согаз» (3,4 млрд). На долю этих компаний приходится 70% всего рынка ОСАГО в стране.
Несмотря на убыточность, по их мнению, этого рынка, все они получили колоссальную прибыль по итогам 9 месяцев 2015 года. «Росгосстрах» заработал 11,3 млрд, из которых головная компания заработала 6,3 млрд, что в 2,5 раза больше, чем в прошлом году. «Ингосстрах» заработал 9,3 млрд — в шесть раз больше, «Ресо-гарантия» получила 11,4 млрд — почти в четыре раза больше, ВСК заработала 2,6 млрд — вдвое больше. Страховщики объясняют это прибылью от других видов страхования (например, каско), а также от инвестиционной деятельности. Представители интересов автомобилистов этому не верят, полагая, что рост прибыли напрямую связан с ростом тарифов.
«Тарифы взлетят»
Большинство страховщиков, которых опросила «Фонтанка», не склонны признавать, что мгновенно поднимут тарифы с либерализацией регулирования рынка ОСАГО. Однако один из основателей Военно-страховой компании и гендиректор ОАО «Росгосстрах» Дмитрий Маркаров был откровеннее всех.
«Говорить о сроках либерализации тарифа сегодня бессмысленно. Технически отпустить тариф можно за несколько дней — это несложно. Но сегодня существует масса нерешенных проблем в ОСАГО, которые усугубляют убыточность этого вида страхования, и если, не решив их, отпустить тариф, он мгновенно взлетит вверх. Тогда мы будем иметь уже не 10% [как сейчас], а 50% уклоняющихся от заключения договора, то есть на отрасли можно будет ставить крест», — сообщил «Фонтанке» Дмитрий Маркаров.
По его мнению, переход к свободному тарифу следует совершать только тогда, «когда будет выстроена единая нормативная база, когда суды станут повсеместно опираться на единую методику расчета ущерба при рассмотрении дел по ОСАГО, когда заработает в полной мере претензионный характер [досудебный порядок решения спора], когда будет отстроена система урегулирования убытков, когда автоюристов лишат экономической возможности паразитировать на страховых компаниях, когда закон о защите прав потребителей применительно к ОСАГО будет скорректирован». «И [тогда] каждый будет получать тот тариф, который заслужил», — заключил он.
«Тарифы упадут»
Остальные страховщики считают постепенный переход к свободному тарифу наиболее логичным и правильным развитием рынка. По мнению замглавы правления компании «Согаз» Николая Галушина, переход на свободное ценообразование может быть полностью завершен в течение примерно трех лет.
«С одной стороны, мы имеем реалии функционирования рынка ОСАГО с его высокой убыточностью, негативной судебной практикой и недобросовестными автоюристами, а с другой — недовольство населения по поводу роста тарифов и завышенные ожидания автолюбителей по поводу того, что полис ОСАГО должен быть равноценной заменой автокаско. Либерализация ОСАГО – это единственный адекватный выход из этой ситуации, и мы признательны Центробанку за то, что эта идея была воспринята», — считает Галушин.
Галушин склонен считать расширение тарифного коридора с 5% до 20%, которое произошло в апреле 2015 года, как раз первым признаком либерализации рынка ОСАГО. Но даже этой привилегии недостаточно для обеспечения «справедливого тарифа каждому автовладельцу», поскольку он устанавливается в отношении всей совокупности физических и юрлиц в конкретном регионе.
«Вполне логичным следующим шагом может быть свободное применение любого значения тарифа внутри коридора для конкретного водителя на конкретной территории. Это даст возможность индивидуально устанавливать тарифы для каждого водителя в зависимости от его опыта вождения и страховой истории. Затем может быть введено полностью свободное ценообразование», — считает Галушин.
Рост тарифов с либерализацией ОСАГО не состоится, считает он, поскольку вряд ли несколько десятков страховщиков, которые являются основными на этом рынке, смогут совершить ценовой сговор. Это возможно лишь при небольшом количестве участников рынка. Гораздо более серьезную опасность для рынка может представлять «необоснованное занижение тарифов со стороны отдельных страховщиков».
«Поэтому либерализация должна быть постепенной, а переходу на свободное ценообразование должна предшествовать окончательная очистка рынка от недобросовестных страховых компаний», — убежден он.
Глава дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев в качестве аргумента против приводит зарубежный опыт. «В тех странах, где происходила либерализация тарифов, сначала они падали, а затем плавно росли. В длительной перспективе нужно быть готовыми, что тарифы выровняются или будут чуть выше европейских (это будет зависеть от аварийности — пока она выше), так как стоимость ремонта уже сравнима [с европейской]», — считает он.
Помимо «агрессивной деятельности» автоюристов есть и другая проблема, которую необходимо решить перед либерализацией ОСАГО. Это страховое мошенничество, говорит управляющий директор департамента страхования автотранспортных средств компании «Ренессанс страхование» Сергей Демидов. Мошенничество в этой сфере было всегда, но в кризис обычно обостряется. Среди наиболее распространенных видов — раздутый ущерб, страховка в разных местах, умышленное повреждение транспорта, угон собственной машины, фиктивное ДТП и другие.
Свободный тариф при добровольном ОСАГО
Глава Ассоциации защиты страхователей Николай Тюрников резко отрицательно относится к идее перехода к свободному тарифу. По его мнению, рост тарифов с либерализацией ОСАГО неизбежен, поскольку 80% рынка приходится на десять страховых компаний, которым ничего не стоит сговориться о цене.
«Сейчас такое действие вообще недопустимо и противоречит интересам автовладельцев. ФАС регулярно публикует информацию о выявленном сговоре между страховщиками. Поэтому у меня совершенно нет никаких сомнений в том, что неделя-две [после либерализации ОСАГО] — и страховщики договорятся о том, чтобы задрать тарифы», — сказал он «Фонтанке».
По мнению Тюрникова, переход к свободному тарифу возможен только в одном случае: если ОСАГО станет добровольным видом страхования. В этом случае средняя стоимость полиса составила бы около 2 – 4 тыс. рублей, а не 6 – 15 тыс., как сейчас.
Что касается упрека страховщиков в адрес автоюристов, которые помогают водителям взыскать со страховой фирмы полную стоимость возмещения, они несостоятельны, поскольку деятельность автоюристов — всего лишь закономерная реакция на нарушение прав миллионов автовладельцев.
«Около 2,5 – 3 млн выплат совершается ежегодно, и практически все производятся с недоплатой. Причем в одних случаях недоплата небольшая, а во многих других она составляет 95%. То есть автовладелец получает всего 5% от требуемой суммы. Поэтому я считаю, что речь здесь идет о недобросовестности как раз самих страховщиков, а уж никак не автоюристов», — считает Тюрников.
Александр Аликин, «Фонтанка.ру»
Ксения Потеева/"Фонтанка.ру"
Центробанк поручил страховщикам подготовить «дорожную карту» по либерализации ОСАГО. Через три года тариф может быть полностью свободным. Страховщики очень рады, потому что им по-прежнему не хватает денег. Правда, одни говорят, что начнется демпинг, а другие — что цены мгновенно взлетят. Но всего этого можно избежать, если удалить с рынка «паразитирующих автоюристов» и автолюбителей-мошенников.
Глава Центробанка Эльвира Набиуллина разрешила страховщикам подготовить план отказа от регулирования тарифов на полисы ОСАГО, заявил 18 ноября на форуме «Будущее страхового рынка» президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс. Зампред ЦБ Владимир Чистюхин, выступая вслед за ним, подтвердил этот факт. Но вряд ли переход к более либеральному тарифу произойдет в ближайшее время, сказал он: «Пока система не сбалансирована, бессмысленно ставить вопрос о сроках либерализации».
Идею поддержал Минфин. «Мы не возражаем против либерализации тарифов, более того, мы думаем, что поэтапно надо не просто расширять [тарифный] коридор, а когда-то вообще отказываться от регулирования тарифа в обязательных видах страхования», — приводит агентство ТАСС слова замглавы департамента финансовой политики Минфина Веры Балакиревой.
Предыстория
Банк России дважды повышал тарифы за последнее время. Сначала в октябре 2014 года он увеличил базовый тариф (с 1980 рублей) на 30% и сделал его плавающим (2440 – 2574 рубля), чтобы страховщики смогли конкурировать между собой внутри этого коридора. Тогда же ЦБ увеличил предел выплат по ОСАГО со 120 тыс. до 400 тыс. рублей. Большинство страховых компаний выбрали верхнюю границу тарифного коридора, но продолжили жаловаться на «убыточность рынка».
В апреле 2015 года ЦБ снова решил повысить тарифы, в зависимости от региона, на 41 – 100%, расширив тарифный коридор с 5% до 20% (до 3432–4118 рублей) и увеличив предел выплат за вред, причиненный жизни и здоровью, со 160 тыс. до 500 тыс. рублей. С учетом коэффициентов (стаж, возраст, аварийность и т. д.), в большинстве случаев конечная стоимость полисов в результате этих двух тарифных изменений выросла почти в два раза (в сравнении с 2014 годом).
Лидерами по ОСАГО в России по итогам полугодия 2015 года являются «Росгосстрах» (32,6 млрд сборов), «Ресо-гарантия» (12,3 млрд), ВСК (7,5 млрд), «Ингосстрах» (5,6 млрд), «Альфастрахование» (4,3 млрд) и «Согаз» (3,4 млрд). На долю этих компаний приходится 70% всего рынка ОСАГО в стране.
Несмотря на убыточность, по их мнению, этого рынка, все они получили колоссальную прибыль по итогам 9 месяцев 2015 года. «Росгосстрах» заработал 11,3 млрд, из которых головная компания заработала 6,3 млрд, что в 2,5 раза больше, чем в прошлом году. «Ингосстрах» заработал 9,3 млрд — в шесть раз больше, «Ресо-гарантия» получила 11,4 млрд — почти в четыре раза больше, ВСК заработала 2,6 млрд — вдвое больше. Страховщики объясняют это прибылью от других видов страхования (например, каско), а также от инвестиционной деятельности. Представители интересов автомобилистов этому не верят, полагая, что рост прибыли напрямую связан с ростом тарифов.
«Тарифы взлетят»
Большинство страховщиков, которых опросила «Фонтанка», не склонны признавать, что мгновенно поднимут тарифы с либерализацией регулирования рынка ОСАГО. Однако один из основателей Военно-страховой компании и гендиректор ОАО «Росгосстрах» Дмитрий Маркаров был откровеннее всех.
«Говорить о сроках либерализации тарифа сегодня бессмысленно. Технически отпустить тариф можно за несколько дней — это несложно. Но сегодня существует масса нерешенных проблем в ОСАГО, которые усугубляют убыточность этого вида страхования, и если, не решив их, отпустить тариф, он мгновенно взлетит вверх. Тогда мы будем иметь уже не 10% [как сейчас], а 50% уклоняющихся от заключения договора, то есть на отрасли можно будет ставить крест», — сообщил «Фонтанке» Дмитрий Маркаров.
По его мнению, переход к свободному тарифу следует совершать только тогда, «когда будет выстроена единая нормативная база, когда суды станут повсеместно опираться на единую методику расчета ущерба при рассмотрении дел по ОСАГО, когда заработает в полной мере претензионный характер [досудебный порядок решения спора], когда будет отстроена система урегулирования убытков, когда автоюристов лишат экономической возможности паразитировать на страховых компаниях, когда закон о защите прав потребителей применительно к ОСАГО будет скорректирован». «И [тогда] каждый будет получать тот тариф, который заслужил», — заключил он.
«Тарифы упадут»
Остальные страховщики считают постепенный переход к свободному тарифу наиболее логичным и правильным развитием рынка. По мнению замглавы правления компании «Согаз» Николая Галушина, переход на свободное ценообразование может быть полностью завершен в течение примерно трех лет.
«С одной стороны, мы имеем реалии функционирования рынка ОСАГО с его высокой убыточностью, негативной судебной практикой и недобросовестными автоюристами, а с другой — недовольство населения по поводу роста тарифов и завышенные ожидания автолюбителей по поводу того, что полис ОСАГО должен быть равноценной заменой автокаско. Либерализация ОСАГО – это единственный адекватный выход из этой ситуации, и мы признательны Центробанку за то, что эта идея была воспринята», — считает Галушин.
Галушин склонен считать расширение тарифного коридора с 5% до 20%, которое произошло в апреле 2015 года, как раз первым признаком либерализации рынка ОСАГО. Но даже этой привилегии недостаточно для обеспечения «справедливого тарифа каждому автовладельцу», поскольку он устанавливается в отношении всей совокупности физических и юрлиц в конкретном регионе.
«Вполне логичным следующим шагом может быть свободное применение любого значения тарифа внутри коридора для конкретного водителя на конкретной территории. Это даст возможность индивидуально устанавливать тарифы для каждого водителя в зависимости от его опыта вождения и страховой истории. Затем может быть введено полностью свободное ценообразование», — считает Галушин.
Рост тарифов с либерализацией ОСАГО не состоится, считает он, поскольку вряд ли несколько десятков страховщиков, которые являются основными на этом рынке, смогут совершить ценовой сговор. Это возможно лишь при небольшом количестве участников рынка. Гораздо более серьезную опасность для рынка может представлять «необоснованное занижение тарифов со стороны отдельных страховщиков».
«Поэтому либерализация должна быть постепенной, а переходу на свободное ценообразование должна предшествовать окончательная очистка рынка от недобросовестных страховых компаний», — убежден он.
Глава дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев в качестве аргумента против приводит зарубежный опыт. «В тех странах, где происходила либерализация тарифов, сначала они падали, а затем плавно росли. В длительной перспективе нужно быть готовыми, что тарифы выровняются или будут чуть выше европейских (это будет зависеть от аварийности — пока она выше), так как стоимость ремонта уже сравнима [с европейской]», — считает он.
Помимо «агрессивной деятельности» автоюристов есть и другая проблема, которую необходимо решить перед либерализацией ОСАГО. Это страховое мошенничество, говорит управляющий директор департамента страхования автотранспортных средств компании «Ренессанс страхование» Сергей Демидов. Мошенничество в этой сфере было всегда, но в кризис обычно обостряется. Среди наиболее распространенных видов — раздутый ущерб, страховка в разных местах, умышленное повреждение транспорта, угон собственной машины, фиктивное ДТП и другие.
Свободный тариф при добровольном ОСАГО
Глава Ассоциации защиты страхователей Николай Тюрников резко отрицательно относится к идее перехода к свободному тарифу. По его мнению, рост тарифов с либерализацией ОСАГО неизбежен, поскольку 80% рынка приходится на десять страховых компаний, которым ничего не стоит сговориться о цене.
«Сейчас такое действие вообще недопустимо и противоречит интересам автовладельцев. ФАС регулярно публикует информацию о выявленном сговоре между страховщиками. Поэтому у меня совершенно нет никаких сомнений в том, что неделя-две [после либерализации ОСАГО] — и страховщики договорятся о том, чтобы задрать тарифы», — сказал он «Фонтанке».
По мнению Тюрникова, переход к свободному тарифу возможен только в одном случае: если ОСАГО станет добровольным видом страхования. В этом случае средняя стоимость полиса составила бы около 2 – 4 тыс. рублей, а не 6 – 15 тыс., как сейчас.
Что касается упрека страховщиков в адрес автоюристов, которые помогают водителям взыскать со страховой фирмы полную стоимость возмещения, они несостоятельны, поскольку деятельность автоюристов — всего лишь закономерная реакция на нарушение прав миллионов автовладельцев.
«Около 2,5 – 3 млн выплат совершается ежегодно, и практически все производятся с недоплатой. Причем в одних случаях недоплата небольшая, а во многих других она составляет 95%. То есть автовладелец получает всего 5% от требуемой суммы. Поэтому я считаю, что речь здесь идет о недобросовестности как раз самих страховщиков, а уж никак не автоюристов», — считает Тюрников.
Александр Аликин, «Фонтанка.ру»
