Свобода от долгов или ловушка: самые частые вопросы о банкротстве

[BOOX]

Как пройти процедуру банкротства с минимальными потерями, сохранить репутацию, вернуть контроль над финансами и открыть новую главу в своей жизни?


Многие люди имеют примерное представление о процедуре банкротства. Им известно, что это законный метод списания задолженностей, и они приходят, чтобы проконсультироваться по той или иной ситуации, узнать возможные риски, с чем придется расстаться, что можно сохранить и так далее.

Давайте рассмотрим часто задаваемые вопросы, которые больше всего интересуют людей с задолженностями.

1. Как избавиться от долгов?​

Избавиться от долгов можно только двумя способами: либо полностью оплатить задолженность, либо пройти процедуру банкротства. Других вариантов нет.
При этом, если сумма долга менее 500 000 рублей, то решение о банкротстве принимается в добровольном порядке. Если же сумма долга свыше 500 000 рублей, физлицо обязано объявить себя банкротом.

Объявить себя банкротом и списать легальные задолженности может любой гражданин, если доход не позволяет вовремя погасить кредиты и в ближайшей перспективе улучшение финансового положения не предвидится.

Если же должник не может закрыть свой долг и не готов начать процедуру банкротства, эту процедуру запускают уже кредиторы. И для должников это не самая выигрышная стратегия, потому что арбитражный управляющий будет действовать именно со стороны кредитора и заберет практически всё.

2. В каких случаях гражданин может рассчитывать на списание долгов?​

Освобождение от долгов возможно при соблюдении следующих условий:

• отсутствие задолженностей, не подлежащих списанию согласно ст. 213.28 Закона о банкротстве;
• непричастность к правонарушениям или преступлениям, квалифицируемым как неправомерные действия при банкротстве;
• предоставление финансовому управляющему и суду всей необходимой документации и информации об имуществе для погашения задолженности;
• отсутствие попыток уменьшить конкурсную массу, включая сокрытие, уничтожение имущества или нецелевое использование денежных средств;
• отсутствие попыток вывода активов до начала процедуры банкротства, например, путем дарения родственникам или продажи по заниженной стоимости;
• отсутствие попыток умышленного введения кредиторов в заблуждение при накоплении долгов.

3. Какие долги списать нельзя?​

Почему-то многие думают, что при банкротстве человеку удастся избавиться от любых долгов. На самом деле это не так. Мы изначально уточняем у должника, какого рода задолженности у него имеются, потому что есть перечень долгов, которые списать нельзя.
Например:

• долги, определенные судом;
• долги по алиментам;
• долги по возмещению морального вреда;
• долги по материальному ущербу, нанесенному умышленно или по грубой неосторожности;
• долги в результате совершения преступлений;
• долги по возмещению вреда жизни и здоровью;
• долги по возмещению выходных пособий;
• долги по оплате труда.

4. Можно ли пройти процедуру банкротства самостоятельно?​

Теоретически весь процесс можно пройти самостоятельно при наличии хотя бы базовых знаний и навыков, чтобы сориентироваться в законодательстве. Конечно, мне, опытному юристу с богатой практикой, это кажется несложным. Но обычному человеку, незнакомому с юриспруденцией, проделать всё это самому будет невероятно сложно.

Для начала ему придется найти соответствующий закон в «Консультанте» или «Гаранте». В законе грамотно и понятно расписан перечень документов, необходимых для подачи в суд. А в перечне – от 20 до 30 документов, да еще в зависимости от того суда, в который планируется подавать заявление. Соответственно, каждый документ придется готовить самостоятельно.

К тому же некоторые суды предъявляют дополнительные требования, о которых мы знаем просто в силу нашей каждодневной практики. А ведь обычные граждане не сталкиваются с этими вопросами регулярно, поэтому могут быть не в курсе.

Во-первых, у них уйдет очень много времени на ознакомление с делом.
Во-вторых, процесс принятия заявления в суде тоже займет много времени, потому что каких-то документов наверняка не хватит.
В-третьих, необходимо оплачивать госпошлину, а для этого надо знать реквизиты. В-четвертых, чтобы внести деньги на депозит, тоже нужны реквизиты. И в-пятых, самое сложное и самое неудобное – нужно найти арбитражника, то есть арбитражного управляющего: обратиться в различные СРО (саморегулируемые организации) и как-то договориться с ними – возьмут они вас в процедуру или не возьмут.

Но даже в этом случае никто не даст гарантии, что именно этот арбитражник по вашей процедуре не будет приходить к вам домой и описывать всё имущество. У нас же, как правило, есть договоренность о том, что мы не ходим по квартирам и не забираем ни телевизор, ни компьютер, ни что-либо еще.

Арбитражникам потока людей и так хватает. Есть такие, которые работают сами на себя и как раз обслуживают тех должников, которые всё делают самостоятельно. В законе же есть пункт о том, что арбитражный управляющий может рассчитывать на 7% от суммы проданного имущества. То есть это его дополнительный заработок — и, соответственно, он заинтересован в том, чтобы «содрать» с должника по-максимуму, поскольку от этого зависит размер его вознаграждения.

Помимо прочего, у обычного человека не будет никакой поддержки, весь процесс он будет проходить самостоятельно. Допустим, вы подготовили заявление, что нетрудно. Но что делать дальше? Как от арбитражного управляющего добиться получения положительного минимума? На почту будут поступать какие-то заявления — для чего, что с ними делать дальше? Придется изучать много документов и читать множество статей. А на это нужно много времени.

5. Как выглядит процесс банкротства физлица?​

При рассмотрении дел о банкротстве граждан предусмотрены следующие процедуры:

• Реструктуризация долга. Это означает, что платежеспособность должника восстанавливается в соответствии с планом и порядком погашения долгов.
• Реализация имущества гражданина. В этом случае долги перед кредиторами погашаются за счет продажи имущества должника.
• Заключение мирового соглашения. Происходит в том случае, если должник и кредиторы смогли договориться о решении вопроса с долгами.

Большинство таких дел завершается процедурой реализации имущества должника. Для этого суд назначает уполномоченное лицо – финансового управляющего. Он анализирует различные сделки должника, проверяет его доход и готовит соответствующий финансовый отчет. В нем он указывает, может должник справиться с финансами или не может, нормальные у него сделки или фиктивные, можно ли их оспорить и не совершал ли должник эти сделки специально, чтобы привести себя к банкротству.

Именно от финансового управляющего зависит, освободят должника от обязательств или нет, потому что суд принимает во внимание именно те доводы, которые приведены в финансовом отчете. Исключительно по результатам этих выводов финансовый управляющий ищет имущество и продает его, если это возможно.
После реализации имущества финансовый управляющий представляет в арбитражный суд отчет о результатах реализации. Также к отчету прикладывается реестр требований кредиторов.

После этого суд принимает какое-то из решений:

• списать оставшиеся долги полностью;
• списать долги частично;
• отказать в списании долгов.

Следует учесть, что самостоятельно выбрать финансового управляющего не получится. Когда заявление принимается судом, то максимум, что может выбрать должник, это указать СРО из числа членов, из числа членов которой будет назначен арбитражный управляющий. А кто именно будет назначен – на это повлиять уже невозможно.

6. Почему суд может отказать в списании долгов?​

Закон о банкротстве определяет две ситуации, при которых списание долгов невозможно.

Несгораемые долги​

Согласно ч. 5, 6 ст. 213.28 Закона о банкротстве, к ним относятся:

• текущие требования;
• компенсация вреда жизни или здоровью;
• выплата зарплаты и выходного пособия;
• возмещение морального ущерба;
• алименты;
• незаявленные требования на этапах реструктуризации или реализации имущества;
• возмещение умышленного или причиненного по грубой неосторожности вреда имуществу;
• требования, связанные с личностью кредитора;
• неизвестные кредиторам требования к моменту завершения реализации имущества.

Помимо этого, сюда входят обязательства, связанные с профессиональной деятельностью гражданина:

• субсидиарная ответственность как контролирующего лица;
• возмещение убытков юридическому лицу, где гражданин был участником или членом коллегиальных органов;
• компенсация ущерба от неисполнения обязанностей арбитражного управляющего;
• последствия признания сделки недействительной по ст. 61.2 или 61.3 Закона о банкротстве.

Недобросовестное поведение должника​

Закон предоставляет право на списание долгов только добросовестным должникам, стремящимся исполнить свои обязательства, несмотря на трудности. Недобросовестные должники лишаются этого права согласно ч. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве.

7. Как увеличить прожиточный минимум и можно ли исключить имущество из конкурсной массы?​

Этот вопрос мы обсуждаем на этапе заключения договора, чтобы человек полностью понимал, на что он может рассчитывать, а на что нет. Мы рассказываем ему, какие есть варианты и какие для этого потребуются документы. Соответственно, обратившийся к нам отвечает, может он эти документы (например, квитанции) предоставить или нет. И уже исходя из этого мы готовим ходатайство об исключении имущества из конкурсной массы.

Например, учесть договор аренды, покупку лекарств и т.д. Не всегда, но в большинстве случаев исключить их из конкурсной массы всё же получается.

Что касается автомобиля, то его из конкурсной массы вывести можно, если у вас есть инвалидность и автомобиль не из сегмента лакшери. Как правило, не очень дорогие автомобили (скажем, до 500 тысяч рублей) смело исключаются. Но бывает, что исключают и более дорогие авто.

Приведу пример. Мужчина с большой задолженностью работал в питомнике. Он постоянно перевозил собак в хорошем пикапе стоимостью 2,5 млн рублей. Поскольку автомобиль был связан с трудовой деятельностью, из конкурсной суммы его исключили. Вообще, если имущество связано с ведением трудовой деятельности, то его с равной долей вероятности могут исключить, а могут и не исключить — 50/50. Зато по инвалидности исключают в 70% случаев.

8. Нужно ли платить проценты банкам во время прохождения банкротства?​

Когда процедура банкротства уже началась, ни в коем случае нельзя вносить никакие платежи в счет погашения задолженности! Как только заявление принято, никакие платежи не вносятся.

9. Можно ли сохранить ипотечную квартиру во время процедуры банкротства?​

Буквально на днях внесены изменения в закон о банкротстве, предусматривающие порядок утверждения мирового соглашения по ипотеке. То есть ипотечное жилье можно сохранить в том случае, если это жилье является единственным для должника и если у должника имеется доход.

Это значит, что даже во время процедуры банкротства он может вносить ежемесячные платежи в рамках мирового соглашения. В итоге получается так: ипотечный кредит как был, так и остается (как правило, без особых изменений), а остальные задолженности списываются.

10. Какие ограничения накладываются на человека, в отношении которого запущена процедура банкротства?​

По закону есть 3 ограничения:

• В течение 5 лет с момента завершения процедуры человек не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам без уведомления кредиторов о прохождении процедуры банкротства. То есть при каждом займе следует предупреждать кредиторов о том, что вы проходили эту процедуру.
• В течение 5 лет человек не может быть признан банкротом повторно — процедуру банкротства можно пройти только раз в 5 лет.
• В течение 3-х лет человек не может быть учредителем или гендиректором в организации, то есть занимать руководящую должность.

Последнее ограничение из перечисленных не очень сильно пугает, потому что практически никто не планирует стать учредителем какой-нибудь организации или занять пост генерального директора.

11. Можно ли банкроту выезжать за границу?​

Этот вопрос задают очень часто, поскольку людям нужно выезжать к родственникам в соседние страны, в основном страны СНГ. Как правило, запрет накладывается не по умолчанию, а только с подачи приставов, причем еще до начала процедуры. Соответственно, даже во время самой процедуры приставы уже завершают исполнительные производства, поэтому они обязаны снять все ограничения.

В нашей практике бывали случаи, когда человек получал запрет на выезд, затем вступал в процедуру банкротства, и, когда пристав завершал исполнительное производство во время этой процедуры, у должника появлялась возможность выехать за рубеж.

То есть всё это не так страшно. Человека не обкладывают со всех сторон, как это представляется со стороны. Вполне себе нормальная процедура, с небольшими неудобствами и ограничениями. Но выезд за границу — это не тот вопрос, который часто разбирается в суде. В редких случаях обратиться в суд о запрете на выезд должника может сам кредитор. Но в этом случае он должен обосновать запрет опасениями, что должник уедет за границу и не вернётся.

12. Сколько времени занимает процедура банкротства?​

Как правило, с момента заключения договора до момента завершения самой процедуры банкротства уходит в среднем 10−11 месяцев. Из них 2−3 месяца нужно, чтобы физлицо признали банкротом, а 6−8 месяцев уходит на саму процедуру банкротства.

Это усредненные сроки, всё зависит от ситуации, от кредиторов. Иногда приходят должники, у которых кредиторы – физические лица, которым очень не хочется терять возможность вернуть свой долг. Поэтому они всеми способами затягивают процедуру.
В таких случаях мы предугадываем вопросы от этих кредиторов и заранее направляем различные запросы, чтобы получить ответы. Словом, защищаем интересы людей всеми доступными средствами.

13. Что происходит после процедуры банкротства?​

Людей интересует, как после процедуры всё восстанавливать, возвращать жизнь в обычное русло. Мы рассказываем, что делать, даем необходимую документацию. После вступления решения в законную силу нужно обязательно подойти к каждому кредитору и оставить определение, чтобы тот сделал у себя соответствующие отметки.

Очень часто бывает, что банки не исправляют кредитную историю до тех пор, пока не обратишься к ним лично. Личное присутствие требуется также для разморозки счетов. Вы приходите в отделение, подаете заявление на разблокировку счетов и на открытие карт. И жизнь продолжается.

Для просмотра ссылки необходимо нажать Вход или Регистрация