- Специальный корреспондент
На сайте сокрытие своих привычек онлайн-шоппинга выглядит просто: вводишь информацию дебетового или банковского счёта, и веб-сайт генерирует виртуальную дебетовую карту. Эта так называемая «burner card» скрывает покупателя за «прокси», не позволяя узнать его имя и адрес. Потом достаточно ввести номер, карты, срок её действия и код CVV в любом онлайн-магазине, оформить покупку, а всем остальным займётся Privacy. Сервис совершит платёж с настоящей карты пользователя, добавит эти средства на burner и использует эту новую карту для покупки.
Выглядит привлекательно. Карту можно настроить так, чтобы продавцы не могли взымать с неё никаких дополнительных платежей, например, автоматической оплаты подписки. Если сайт продавца взломают, то вы просто избавитесь от «сгорающей» карты и заведёте другую. А если какая-то из сторон транзакций попытается продать ваши данные, то у неё будет только информация о том, что покупка совершена через Privacy.
Это не единственный сервис, предлагающий услугу сокрытия транзакций. В августе прошлого года Apple представила Apple Card — выпускаемую Goldman Sachs кредитную карту без номера, которая не отслеживает покупки. Privacy и другие новые программные компании наподобие и работают над созданием burner cards и других технологий (менеджеров паролей, браузерных расширений), позволяющих маскировать навигацию по вебу. В офлайне потребители всегда имели возможность совершать покупки анонимно, оплачивая их наличными. Но онлайн — совершенно другая история. «Мы хотим дать потребителям возможность сказать: мне нравится работать с тобой и совершать покупки в Интернете, просто я хочу делать это на своих условиях», — рассказывает один из основателей Abine Роб Шэвелл.
Мы уже привыкли к тому печальному факту, что почти каждый крупный распространитель рекламы, веб-сайт и изготовитель персональных устройств в той или иной мере собирает и отслеживает данные пользователей. Некоторые делают это для собственных целей. Другие делают это в пользу различных владельцев алгоритмических шпионских сетей наподобие Facebook или Google, анализирующих огромные массивы личной информации, от «лайков» в соцсетях до GPS-местоположения, для показа релевантной рекламы. (Сайт Fast Company, на котором размещён оригинал статьи, как и многие другие медиа, отслеживает данные читателей в рекламных целях.)
Но для полного понимания поведения покупателей необходимы данные кредитных карт. За последнее десятилетие потребительские покупки постепенно стали наиболее желанными и перспективными множествами данных, которые используются людьми с Уолл-стрит и Мэдисон-авеню для определения вкусов, бюджетов и планов покупателей. «Сегодня данные транзакций являются святым Граалем для маркетологов», — рассказывает один из основателей бостонского стартапа Habu Майкл Моро; его компания помогает распространителям рекламы упорядочивать их данные.
Такие транзакции послужили причиной роста популярности сложной экосистемы продажи данных. В её фундаменте находятся сети обработки платежей по кредитным картам, в том числе Visa, American Express и Mastercard; последняя заработала в 2019 году 4,1 миллиарда долларов (четверть своего годового дохода) на использовании своего массива данных о транзакциях в сервисах, предоставляющих маркетинговую аналитику, а также бонусные программы и функции распознавания мошенничества. А ещё есть банки, розничные продавцы, платёжные системы и компании-разработчики ПО, предоставляющие возможность онлайн-транзакций. Немногие из них раскрывают свои методики, а некоторые активно скрывают свою работу; но все они заявляют, что личные данные анонимизированы и сгруппированы, а потому безопасны.
Однако в реальности всё намного сложнее. С одной стороны, владельцы карт как никогда ранее защищены от хищения личной информации. С другой стороны, все они теперь совершают покупки в паноптикуме, а компании отслеживают и анализируют их действия почти в реальном времени. Никогда нам не было сложнее узнать, кто отслеживает и продаёт эти данные, не говоря уже о том, кто их покупает.
Компании начали изучать данные транзакций чтобы продавать нам больше товаров, ещё в 1990-х. Гиганты сферы кредитных карт наподобие American Express анализировали покупки, чтобы делать владельцам карт специальные предложения. Тем временем, маркетологи с более ограниченной информацией получали данные из собственных кассовых аппаратов, чтобы научиться лучше понимать своих клиентов.
Ситуация значительно изменилась спустя десяток лет, с появлением финтех-стартапов. Банки поначалу опасались обмениваться данными и работать с ними, в основном из-за принятого в 1999 году закона Грэмма-Рича-Блайли, предусматривавшего наказания для финансовых организаций, подвергающих риску данные клиентов, в том числе имена, даты рождения, адреса и другую персональную информацию. Чтобы решить эту проблему, стартапы реализовали изощрённую систему, удаляющую подробности о личности и заменяющую их случайно генерируемыми псевдонимами, используемыми в качестве ID-кодов: сами по себе они непонятны, но могут быть сопоставлены с файлами индивидуальных клиентов.
Такая система замены (также известной как «токенизация») сегодня стала стандартом. Чиповые карты, бесконтрактные платёжные системы наподобие Apple Pay, средства онлайн-платежей и другие технологии Интернет-банкинга применяют её для связи друг с другом. Они даже образуют цепочки: если приложению для электронной коммерции требуется принять кредитные карты, она использует платёжную систему типа Stripe. Если приложению, обеспечивающему финансовые услуги, например, Acorns, нужно связаться с банковскими счетами пользователя, оно может использовать API компании Plaid, автоматизирующий логины. Если приложению для управления бюджетом нужно показать пользователям информацию об их кредитных картах, накоплениях и инвестиционных счетах, оно может использовать ПО компании Yodlee.
Сегодня данные любого американца, купившего что-нибудь онлайн, почти без исключений передаются компании, выпустившей его карту, а также стартапам, создающим промежуточное ПО. А некоторые из таких посредников зарабатывают на продаже информации маркетологам, хедж-фондам и другим сторонам.
«По сути, токенизация создала лазейку в законодательстве», — рассказывает Ив-Александр де Монжой, руководящий отделом конфиденциальности в компьютерных системах в Имперском колледже Лондона и консультирующий Еврокомиссию по вопросам конфиденциальности. Избавившись от имён и других подробностей, компании могут заявить: «это не личные, а анонимизированные данные».
Но они не очень-то анонимны. В 2015 году де Монжой с коллегами из MIT взяли множество данных, содержащее трёхмесячную историю транзакций по кредитным картам 1,1 миллиона безымянных людей, и выяснили, что в 90% случаев можно идентифицировать человека, зная приблизительные подробности (дату и магазин) четырёх покупок этого человека. Другими словами, сочетание из нескольких чеков, твитов и фотографий из кафе в Instagram позволяет определить и другие ваши покупки.
Всё это происходит под завесой секретности. Да, компании-эмитенты кредитных карт признают, что они зарабатывают на анализе транзакций, но очень туманно говорят о данных, которыми делятся. Visa, например, сообщает, что её бизнесы по продаже данных предоставляют историю транзакций на уровне группировки по почтовому индексу. Однако используемые этой компанией почтовые индексы имеют формат индекс+4 числа, а этого достаточно для определения адреса на одной стороне улицы в квартале, а часто и точного адреса. (Visa утверждает, что делится этими данными по партиям карт, чтобы избежать раскрытия личной информации.) American Express заявляет, что никогда не продаёт данные о транзакциях сторонним компаниям. Однако компания сотрудничает с брокером данных под названием Wiland для идентификации отдельных потребителей, чьи покупательские привычки соответствуют предоставляемым маркетологами критериям. (По заявлению American Express, эта «методология моделирования» защищает конфиденциальность владельца карты.) Таргетирование конкретных людей на основании данных о транзакциях реализуется «чрезвычайно просто», как говорит Роберт Брилл. Он является основателем Brill Media, использующей данные Mastercard и других источников для покупки цифровой рекламы по просьбе своих клиентов.
А ещё существуют финтех-посредники. Компания Plaid, получающая информацию о банковских счетах по заказу 2600 с лишним приложений, утверждает, что никогда не продаёт данные пользователей. Однако в январе компанию приобрела Visa, продающая данные через бизнес под названием Visa Advertising Solutions. (Visa отказалась комментировать свои планы относительно Plaid.) Разработчики приложения для планирования финансов HelloWallet заявляют, что оно не продаёт данные об уникальных пользователях. Но для доступа к счетам пользователей приложение использует сервис Yodlee, продающий такую информацию.
Возможности государства в регулировании такой торговли ограничены. В январе сенатор от Огайо Шеррод Браун, сенатор от Орегона Рон Уайден и представитель Калифорнии Энн Эшу отправили Федеральной торговой комиссии письмо с требованием расследования в отношении родительской компании сервиса Yodlee под названием Envestnet на предмет продажи данных потребителей без их ведома. Yodlee, со своей стороны, заявляет, что исполняет все правовые нормы. «Конгрессу нужно создать чёткие правила, которые будут регулировать корпорации, копающиеся в нашей частной жизни», — говорит Браун. Например, законопроект, представленный Уайденом в октябре прошлого года, принудит компании более подробно рассказывать о том, как они делятся данными потребителей. Однако нет никаких свидетельств того, что Сенат начнёт рассматривать его в ближайшее время.
В условиях отсутствия регулирования в помощь потребителям появились такие приложения, как Privacy и Abine. Но у них всё равно есть привязки к экосистеме данных. Privacy использует Plaid. Abine использует сервис Stripe, не разглашающий названия своих банковских партнёров. (Многие банки обмениваются данными о транзакциях.) Даже Apple, запретившая Goldman Sachs использовать данные своих карт в маркетинговых целях, не может добиться таких уступок от своей платёжной системы Mastercard.
Разумеется, эти сервисы способствуют сокрытию личности покупателей, озабоченных своей конфиденциальностью, но они не могут полностью высвободиться от слежения.
