Реструктуризация долгов позволяет гражданам сохранить имущество и часто снизить размер долга.
Но эту процедуру проходит менее 1% лиц, подавших на банкротство. Причины — нехватка доходов и противодействие кредиторов.
Реструктуризация долгов — один из вариантов развития событий для гражданина в ходе банкротного процесса. Помимо этого, Федеральный закон «О банкротстве» еще две процедуры, к которым может привести процесс о несостоятельности: это реализация имущества и мировое соглашение.
Распространенный миф — что после подачи заявления о банкротстве физлицо обязательно потеряет все имущество, так как его продадут на торгах, чтобы погасить долги перед кредиторами. На деле это вовсе не обязательно.
Чтобы облегчить человеку процесс выполнения обязательств, можно изменить параметры задолженности. Например, снизить процентную ставку по кредитам, уменьшить или вовсе отменить штрафные санкции за неуплату (неустойки, пени и проценты). Можно договориться с кредитором о продлении срока погашения долгов.
Главный плюс такого пути решения проблем — сохранение имущества. Ведь если будет введена процедура реализации имущества должника, то у него для наполнения конкурсной массы будут изъяты все активы, которые выявит арбитражный управляющий. Лишиться можно даже единственного жилья, если оно куплено в кредит.
Причина в том, что для этой процедуры у гражданина должны быть источники дохода, позволяющие ему рассчитаться с кредиторами. У большинства физлиц, которые подали на банкротство, таких источников нет, иначе многие из них попытались бы решить вопросы с кредиторами миром, констатируют эксперты.
Закон предъявляет несколько требований к гражданину-должнику, чтобы можно было ввести реструктуризацию:
«Например, без согласия управляющего он не может совершать сделки более чем на 50 тыс. рублей. При этом кредиторы могут решить отменить план реструктуризации в случае повторной просрочки».
Многие кредиторы противятся введению реструктуризации, подозревая, что гражданин будет использовать ее как уловку, чтобы не погашать задолженность, а пытаться сокрыть имущество. В таком случае кредиторам выгоднее сразу перейти к реализации имущества, чтобы потом не пришлось оспаривать сделки по переводу имущества на других лиц.
«Особенно это касается банков и микрофинансовых организаций, которые еще и теряют возможность навязывать свои условия реструктуризации (как обычно это они делают в офисе, предлагая рефинансировать кредит). Правила диктует суд, и возможности кредитора сходят на нет. Поэтому кредитные организации неохотно идут на соглашение по реструктуризации долгов в процедуре банкротства».
Но эту процедуру проходит менее 1% лиц, подавших на банкротство. Причины — нехватка доходов и противодействие кредиторов.
Реструктуризация долгов — один из вариантов развития событий для гражданина в ходе банкротного процесса. Помимо этого, Федеральный закон «О банкротстве» еще две процедуры, к которым может привести процесс о несостоятельности: это реализация имущества и мировое соглашение.
Распространенный миф — что после подачи заявления о банкротстве физлицо обязательно потеряет все имущество, так как его продадут на торгах, чтобы погасить долги перед кредиторами. На деле это вовсе не обязательно.
Чтобы облегчить человеку процесс выполнения обязательств, можно изменить параметры задолженности. Например, снизить процентную ставку по кредитам, уменьшить или вовсе отменить штрафные санкции за неуплату (неустойки, пени и проценты). Можно договориться с кредитором о продлении срока погашения долгов.
Главный плюс такого пути решения проблем — сохранение имущества. Ведь если будет введена процедура реализации имущества должника, то у него для наполнения конкурсной массы будут изъяты все активы, которые выявит арбитражный управляющий. Лишиться можно даже единственного жилья, если оно куплено в кредит.
Все идет по плану
Как эксперты Федеральной налоговой службы, после того, как арбитражный суд утвердит план реструктуризации долгов гражданина, начинают действовать следующие правовые последствия:- требования кредиторов, включенные в план, предъявляются к гражданину только в соответствии с этим планом;
- кредиторы не вправе предъявлять требования о возмещении убытков, понесенных ими в связи с утверждением указанного плана;
- принятые ранее судами обеспечительные меры в отношении гражданина отменяются;
- ограничения по распоряжению имуществом гражданина могут быть наложены только в рамках дела о его банкротстве;
- не начисляются никакие неустойки (штрафы, пени) и иные санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, требования об уплате которых включены в план реструктуризации.
Кому доступна реструктуризация
Казалось бы, выгоды реструктуризации очевидны. Однако подавляющее большинство банкротств физлиц заканчивается распродажей имущества. По судебного департамента Верховного суда РФ, в 2023 году граждане и индивидуальные предприниматели подали почти 400,5 тыс. заявлений о банкротстве, и только по 345 из них были утверждены графики реструктуризации долгов.Причина в том, что для этой процедуры у гражданина должны быть источники дохода, позволяющие ему рассчитаться с кредиторами. У большинства физлиц, которые подали на банкротство, таких источников нет, иначе многие из них попытались бы решить вопросы с кредиторами миром, констатируют эксперты.
Закон предъявляет несколько требований к гражданину-должнику, чтобы можно было ввести реструктуризацию:
- он должен обладать источником дохода;
- у него не должно быть неснятой либо непогашенной судимости за умышленное правонарушение в сфере экономики;
- он не должен быть признан банкротом в течение пяти предыдущих лет;
- если у него были административные наказания за конкретные преступления, то их срок должен завершиться;
- в течение предыдущих восьми лет не должно проводиться утверждение иного плана по реструктуризации задолженности этого должника.
«Например, без согласия управляющего он не может совершать сделки более чем на 50 тыс. рублей. При этом кредиторы могут решить отменить план реструктуризации в случае повторной просрочки».
Многие кредиторы противятся введению реструктуризации, подозревая, что гражданин будет использовать ее как уловку, чтобы не погашать задолженность, а пытаться сокрыть имущество. В таком случае кредиторам выгоднее сразу перейти к реализации имущества, чтобы потом не пришлось оспаривать сделки по переводу имущества на других лиц.
«Особенно это касается банков и микрофинансовых организаций, которые еще и теряют возможность навязывать свои условия реструктуризации (как обычно это они делают в офисе, предлагая рефинансировать кредит). Правила диктует суд, и возможности кредитора сходят на нет. Поэтому кредитные организации неохотно идут на соглашение по реструктуризации долгов в процедуре банкротства».
