Важный инструмент, по которому банки определяют надежность заемщика, — это персональный кредитный рейтинг (ПКР).
В России с 2019 года его присваивают всем гражданам, которые обращаются за ссудой в финансовые организации. В статье расскажем, что такое кредитный рейтинг, как он считается и как можно улучшить кредитный рейтинг.
RB.RU организует встречу проекта
В России для создания кредитного рейтинга организации обращаются к сотрудникам следующих агентств:
Каждое агентство считает КР по своей методике, которую держит в секрете. Поэтому у одной и той же компании бывают разные кредитные рейтинги в зависимости от того, кто его подсчитывал.
Дальнейшие действия следующие:
Если на личной странице пользователя информации о ПКР нет, то узнать его он сумеет только вместе с полным отчетом. Запросить кредитную историю любой гражданин РФ имеет право бесплатно только 2 раза в год.
Если у пользователя нет аккаунта в системе «Госуслуг», узнать рейтинг можно в следующих организациях:
Условия, на которых одобрят заем в зависимости от кредитного рейтинга:
В Бюро, где хранится ваша КИ, используют цветовую шкалу. Красным цветом на графике обозначают отсутствие шансов на одобрение, желтым — среднюю вероятность, желто-зеленым — хорошую, а зеленым — максимальную.
Для юридических лиц создали единые обозначения, характеризующие кредитный рейтинг:
По международным стандартам рейтинги эмитентов ценных бумаг распределяются по шкале в таком порядке:
В бизнесе КР становится свидетельством прозрачности компании, ее хорошей репутации. Предприятиям с высоким кредитным рейтингом проще привлекать инвестиции через продажу облигаций, купонов и других ценных бумаг.
В России с 2019 года его присваивают всем гражданам, которые обращаются за ссудой в финансовые организации. В статье расскажем, что такое кредитный рейтинг, как он считается и как можно улучшить кредитный рейтинг.
![2022-02-image-4.png](https://credistory.ru/blog/images/2022-02-image-4.png)
Понятие кредитного рейтинга
Информацию о том, насколько ответственно люди выполняют свои обязательства, собирают и хранят в базах данных Бюро кредитных историй (БКИ). Сведения сюда поступают из следующих источников:- Компаний, которые выдают кредиты и займы, и работают по лизинговым схемам.
- Органов федеральной и муниципальной исполнительной власти.
- Арбитражных управляющих.
- Титульной, с указанием фамилии, имени, отчества, данных паспорта субъекта КИ.
- Основной, со списком действующих кредитов, судебных постановлений о взысканиях денег, данными о банкротстве.
- Информационной, с перечнем заявок, поданных гражданином на получение займов, количестве одобрений и отказов.
- Закрытой, видимой только самим заемщиком, со сведениями о тех, кто передавал данные в БКИ и запрашивал КИ.
Как банки считают ПКР заемщика
Кредитный рейтинг заемщика банки формируют на основании скоринга. Он работает по следующей схеме:- Составление банком программы скоринга с перечнем требований к клиенту.
- Заполнение анкеты заявителем.
- Передача ее в информационную систему.
- Сравнение данных клиента с требованиями банка.
- Соотношение полученной информации с данными остальных заемщиков.
- Оценка заявителя с составлением прогноза.
Кредитный рейтинг компании
Для оценки способности государственной или частной компании выполнять свои финансовые обязательства тоже используют кредитный рейтинг. Его начали определять в конце XIX века для американских компаний. Инвестор Джон Муди из США разработал систему оценки и создал первое агентство Moody’s, существующее и сейчас. Вместе с Fitch и Standard and Poors (S&P) они составляют «большую тройку», имеющую полномочия устанавливать КР юридическим лицам выше, чем у государства, в котором они зарегистрированы.RB.RU организует встречу проекта
Для просмотра ссылки необходимо нажать
Вход или Регистрация
для начинающих и опытных предпринимателей. Дважды в месяц по понедельникам.В России для создания кредитного рейтинга организации обращаются к сотрудникам следующих агентств:
- «Национального Рейтингового Агентства» (НРА).
- «Эксперт РА».
- «Аналитического Кредитного Рейтингового Агентства» (АКРА).
- «Национальных Кредитных Рейтингов» (НКР).
Каждое агентство считает КР по своей методике, которую держит в секрете. Поэтому у одной и той же компании бывают разные кредитные рейтинги в зависимости от того, кто его подсчитывал.
Где посмотреть свой рейтинг
Информация о своем ПКР нужна в следующих ситуациях:- Намерение подать заявку на заем или получение кредитной карты. Если рейтинг плохой, что влияет на вероятность отказа, то у заемщика появится время улучшить его и отправить новый запрос.
- Проверка достоверности сведений, предоставленных в БКИ другими организациями. При обнаружении ошибки клиенту нужно написать в компанию, из которой пришла информация, и в БКИ.
- Контроль за действующими кредитами. Резкое ухудшение ПКР связано с такими факторами, как просрочка по оформленному займу, или ссуда, полученная мошенниками по поддельным документам.
- Зайти на портал «Госуслуг».
- Авторизоваться в «Личном кабинете», ввести имя пользователя и пароль.
- Пройти двухфакторную верификацию.
- Войти в учетную запись.
- Открыть меню услуг.
- Перейти во вкладку выписок и справок.
- Выбрать пункт заказа сведений из Центрального БКИ.
- Проверить персональные данные в анкете.
- Подтвердить их правильность.
- Отправить заявку.
Дальнейшие действия следующие:
- Выбрать БКИ.
- Авторизоваться на портале через реквизиты от «Госуслуг».
- Найти в меню информацию по ПКР.
Если на личной странице пользователя информации о ПКР нет, то узнать его он сумеет только вместе с полным отчетом. Запросить кредитную историю любой гражданин РФ имеет право бесплатно только 2 раза в год.
Если у пользователя нет аккаунта в системе «Госуслуг», узнать рейтинг можно в следующих организациях:
- Любом банке или МФО.
- Бюро кредитных историй, даже в том, где нет его КИ.
- Центральном каталоге кредитных историй ЦБ РФ.
Критерии, которые влияют на расчет и присвоение рейтинга
Центральный Банк России предоставил полномочия для хранения кредитных историй следующим БКИ:- «Объединенному Кредитному Бюро».
- «БКИ «Скоринг бюро».
- «Межрегиональному БКИ «Кредо».
- «Национальному бюро кредитных историй».
- «БКИ КредитИнфо».
- «Спектрум кредитное бюро».
- Возрасту КИ. Сформированная менее 12 месяцев назад кредитная история негативно влияет на рейтинг заемщика.
- Большому числу запросов из закрытой части КИ. Если их поступило много за недолгий срок, в некоторых БКИ снижают ПКР.
- Просрочка по долговым обязательствам. Их частота, количество, длительность становятся отрицательным фактором.
- Отсутствию полученных кредитов. Такой клиент выглядит ненадежным, и БКИ не сможет спрогнозировать вероятность нарушения финансовой дисциплины.
- Долговой нагрузке. Большое число незакрытых займов влияет на кредитный рейтинг в худшую сторону.
- возрасту клиента,
- официальному трудоустройству,
- размеру заработной платы,
- справке о доходах.
Что означают баллы рейтинга
После принятия в 2004 году закона о формировании и хранении КИ в кредитном рейтинге было не более 850 баллов. С 2022 года их количество увеличилось до 999. Теперь, чтобы узнать вероятность получения займа, гражданину нужно посмотреть на градацию ПКР. В ситуации, когда величина скорингового балла не превышает 710, кредит с большой вероятностью не будет согласован.Условия, на которых одобрят заем в зависимости от кредитного рейтинга:
- Жесткие, с высокими процентами — от 711 до 808.
- Лояльные — от 809 до 890.
- Лучшие, с самой низкой ставкой — от 810 до 999.
В Бюро, где хранится ваша КИ, используют цветовую шкалу. Красным цветом на графике обозначают отсутствие шансов на одобрение, желтым — среднюю вероятность, желто-зеленым — хорошую, а зеленым — максимальную.
Для юридических лиц создали единые обозначения, характеризующие кредитный рейтинг:
- Отличный — A.
- Хороший — B.
- Удовлетворительный — C.
- Плохой — D.
Какие есть виды кредитных рейтингов
В агентствах для определения надежности компании используют следующие виды кредитного рейтинга:- Страновой, для ценных бумаг, которые выпускаются государством, отражающий вероятность его дефолта.
- Корпоративный, присваиваемый долговым обязательствам компаний и отражающий риски отказа от их погашения.
По международным стандартам рейтинги эмитентов ценных бумаг распределяются по шкале в таком порядке:
- Инвестиционные, с запасом финансовой устойчивости с показателями выше BBB-.
- Спекулятивные, способные закрыть текущие долги, но несущие риски по долгосрочным обязательствам с плохим рейтингом от B- до BB+.
- Дефолтные, с прогнозом невозврата инвестиций в позиции хуже ССС+.
- Стабильными, с небольшой вероятностью увеличения или снижения.
- Позитивными, фиксирующими тенденции к росту рейтинга.
- Негативными, с высокой вероятностью ухудшения.
Что зависит от рейтинга
Влиять на что-то сам по себе персональный или корпоративный кредитный рейтинг не может. Но он нужен банкам и другим финансовым компаниям для оценки рисков при оформлении займов.В бизнесе КР становится свидетельством прозрачности компании, ее хорошей репутации. Предприятиям с высоким кредитным рейтингом проще привлекать инвестиции через продажу облигаций, купонов и других ценных бумаг.
Как улучшить кредитный рейтинг
Существует несколько способов улучшить кредитный рейтинг:- Ликвидировать просрочки. Даже минимальная задержка в выполнении долговых обязательств сильно снижает ПКР.
- Закрыть все ненужные кредитные карты. Вместо них лучше завести одну с минимальным лимитом для мелких покупок. Своевременное внесение платежей положительно скажется на рейтинге.
- Сократить число действующих кредитов. Их должно остаться не более 2. При большем количестве лучше прибегнуть к рефинансированию.
- Исключить упоминание о займах. Упоминание о них в кредитной истории автоматически снижает рейтинг.
- Внести платежи в срок, а лучше за несколько дней до его наступления.
Для просмотра ссылки необходимо нажать
Вход или Регистрация