Клиенты под микроскопом
Об ужесточении требований со стороны кредитных организаций порталу Банки.ру сообщили несколько корпоративных клиентов банка. Как рассказал генеральный директор студии интернет-рекламы «PROдвижение» Борис Лисовский, больше пяти лет он являлся клиентом Альфа-Банка, там у него был открыт карточный счет. Однако недавно после перевода средств с предпринимательского счета другой кредитной организации на свой счет в Альфа-Банке и снятия этих денег в банкоматах банк, по его словам, без предупреждения заблокировал карту. «В банке мне сообщили, что счет заблокирован службой безопасности, и попросили предоставить документы, подтверждающие предпринимательскую деятельность. Документы были предоставлены, но банк так и не разблокировал счет, попросив перевести расчетный счет ИП в Альфа-Банк», — поделился предприниматель. В результате, по его словам, он открыл счет в СМП Банке. А клиент Банка24.ру, владелец ООО, поведал, что ранее снимал средства через карты этого банка. «Однако сначала с Нового года, а теперь еще и с сентября банк увеличил комиссию за снятие наличных, переводить деньги и снимать их стало просто невыгодно», — пожаловался порталу Банки.ру на условиях анонимности предприниматель.
Сами банки подтверждают ужесточение требований к корпоративным клиентам, ссылаясь на усиление надзора со стороны регулятора. Как сообщил председатель правления Банка 24.ру Борис Дьяконов, кредитная организация получила предписание от Банка России об усилении мер по борьбе с незаконным обналичиванием. «Мы намерены, чтобы не подвергать риску добропорядочных клиентов, жестко следить за качеством клиентской базы. Такая позиция банка позволит спокойно жить тем, кто хочет честно работать и зарабатывать», — заявил Дьяконов. В результате кредитная организация с сентября снизила лимит на снятие наличных средств для юридических лиц с 300 тыс. до 100 тыс. рублей в месяц и изменила комиссию за снятие суммы свыше порога. Как пояснили в банке, «пороговая сумма» определяется для каждого клиента индивидуально. «Мы посчитали, что в нашем банке средняя сумма снятия средств на одного клиента — 42 тысячи рублей в месяц. Компания, которая, по сути, не ведет никакой хозяйственной деятельности, не платит налогов и снимает 5 миллионов рублей в месяц, вызывает вопросы», — говорит директор по маркетингу Банка24.ру Денис Охримович.
В пресс-службе банка «Траст» рассказали, что выдача денежных средств через кассу банка без взимания дополнительной комиссии для корпоративных клиентов осуществляется при снятии до 1,5 млн рублей в месяц. При общей сумме снятия наличных со счета от 1,5 млн рублей в течение месяца взимается комиссия. Ее размер зависит от снимаемой суммы: от 1,5 млн рублей включительно до 4,99 млн рублей — 5% от суммы, от 5 млн рублей включительно — 10% от суммы. В банке «Уралсиб» отметили, что существуют повышенные тарифы на снятие наличных на сумму более 600 тыс. рублей (для клиентов в Москве). В региональных филиалах кредитной организации установлен иной порог.
Какие организации могут попасть в разряд сомнительных? В Банке24.ру подтверждают, что банк стал чаще запрашивать дополнительные документы у компаний: налоговые декларации, наличие реального товарооборота с контрагентами, договоры аренды помещения, ведомости по заработной плате. «Все бумаги, которые мы просим у организаций, проверяем. Если есть необходимость, мы можем выехать на место нахождения предприятия, сфотографировать офис, чтобы убедиться в реальной деятельности», — рассказывает Денис Охримович. По его словам, банк сделал некоторые исключения для индивидуальных предпринимателей и тех компаний, которые уже несколько лет являются клиентами финучреждения, зарплатными клиентами и зарекомендовали себя с лучшей стороны. Банк также не рассматривает пристально клиента, проводящего «хорошие» платежи: аренду, заработную плату, налоги.
В Газпромбанке отмечают, что при формировании оценки компании на предмет возможного осуществления подозрительных операций особое значение имеет информация о ее деловой репутации в открытых источниках. Важно и наличие положительных отзывов на рынке. «Принимается во внимание финансовое положение организации, история ее развития и становления, а также другие факторы, позволяющие удостовериться Газпромбанку в добропорядочности компании», — говорит начальник департамента финансового мониторинга Газпромбанка Наталья Чугунова.
Заместитель председателя правления банка «Уралсиб» Алексей Гонус сообщил, что все потенциальные корпоративные заемщики проходят в банке углубленную проверку. В целях реализации требований писем Банка России № 172-Т и 92-Т банком «Уралсиб» издан приказ, согласно которому все операции по выдаче крупных сумм денежной наличности осуществляются только после согласования структурным подразделением по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ). «В случае если сотрудник структурного подразделения ПОДиФТ на основании анализа деятельности клиента и предоставленных им документов приходит к выводу, что операция совершается в целях обналичивания денежных средств, банк отказывает клиенту в проведении такой операции», — отмечает Гонус. Он выделяет следующие признаки недобросовестных компаний: минимальный капитал, отсутствие бухгалтера или персонала в компании, адрес компании — по месту массовой регистрации, несоразмерные объему прочих расчетов налоговые и зарплатные платежи, транзитный характер переводов.
«В основном банки используют доступные средства для выявления массовых директоров — системы «Спарк», «Интегрум», проверку адреса. В том числе через сайт ЦБ, на котором размещены адреса массовой регистрации. Также банки делают запросы на дополнительные документы, которые либо подтверждают характер операций, либо указывают нам на сомнительность, проверяются контрагенты. В других кредитных организациях существуют заградительные тарифы, которые отпугивают клиентов, часто снимающих наличные», — поясняет начальник управления клиентского обслуживания Ланта-Банка Олеся Лухтай. Впрочем, добавляет она, каждый банк решает самостоятельно, как бороться с обналичиванием средств.
Вице-президент, руководитель службы финансового мониторинга клиентских операций ВТБ 24 Игорь Венгеров сообщил, что банк «постоянно совершенствует технологии работы по предотвращению втягивания в сомнительные операции, которые могут проводить клиенты». «Детали этих мер и технологий мы сообщить не можем. Но все они направлены на своевременное выявление попыток клиентов провести такие операции, а также на пресечение открытия счетов потенциально сомнительными клиентами», — отмечает Венгеров. Он подчеркивает, что попытки необоснованного обналичивания средств корпоративными клиентами ограничены существующими в банке тарифами и комплексом специальных мер.
Ранее об усилении контроля заявили и в крупнейшем банке страны. «В Сбербанке действует комплекс мер, направленных на снижение наличного оборота и противодействие отмыванию доходов, полученных нелегальным путем. Сведения об этих мерах являются конфиденциальными. Действительно, за последнее время в банке были несколько снижены лимиты по снятию наличных для юридических лиц. Это является общерыночным трендом и реализуется большинством ведущих банков страны», — цитирует Ura.ru пресс-службу Уральского банка Сбербанка.
Черные списки «серых» компаний
Усиление контроля над банковскими операциями корпоративных заемщиков — одно из основных направлений оценки и мониторинга кредитных рисков, считают в МСП Банке. «Это связано с ужесточением требований регуляторов в данной области. Банк России в своих нормативных актах также требует постоянно контролировать деятельность заемщиков на предмет ее реальности, сомнительности и легальности операций, их экономической обоснованности и прозрачности», — считает директор департамента управления рисками МСП Банка Александр Борисов.
Как сообщили в Банке России, одним из шагов по ограничению проведения банками сомнительных операций клиентов, в том числе с наличными денежными средствами, стало решение о снижении пороговых значений вовлеченности кредитных организаций в их проведение. № 92-Т «О критериях признаков высокой вовлеченности кредитной организации в проведение сомнительных безналичных и наличных операций» Банк России снизил пороговое значение, выше которого кредитная организация имеет признаки высокой вовлеченности в их проведение, с 5 миллиардов рублей за квартал до 3 миллиардов рублей по безналичным и наличным операциям», — сообщили в пресс-службе Банка России.
Банкиры уверяют, что заградительные тарифы и усиление контроля за корпоративными клиентами уже положительно повлияли на борьбу с «серыми» организациями. Директор департамента поддержки и развития корпоративного бизнеса Абсолют Банка Сергей Иванютин поясняет, что повышение тарифа на снятие наличных, введение ограничений — это всегда стремление банка сократить приток нежелательной клиентуры.
«В настоящее время мы не испытываем проблем с попытками необоснованного обналичивания средств корпоративными клиентами. Все эти операции надежно ограничены существующими в банке тарифами и комплексом специальных мер, препятствующих подобному поведению клиентов», — считает Игорь Венгеров из ВТБ 24. Олеся Лухтай заявила, что в Ланта-Банке такой проблемы нет. «Бывают редкие всплески, но таких клиентов мы обслуживать перестаем», — говорит она. Алексей Гонус полагает, что после вступления в силу Федерального закона № 134-ФЗ («О внесении изменений в отдельные законы РФ в части противодействия незаконным финансовым операциям») и предоставления кредитным организациям дополнительных полномочий и инструментов, позволяющих проводить системную работу по предотвращению сомнительных операций, проблема перестала быть критичной.
Между тем расходы клиентов банков по операциям незаконного обналичивания денежных средств увеличились более чем в два раза — с примерно 4% до 9—10% от суммы незаконной сделки, сообщал в июне заместитель председателя ЦБ Дмитрий Скобелкин. «Эти расходы, когда недобропорядочные субъекты берут проценты, — это вроде комиссии от суммы сделки. Потому что повышаются риски организаций, которые все-таки идут навстречу клиентам», — говорил зампредседателя ЦБ.
Как считает руководитель службы мониторинга банковских операций МСП Банка Алевтина Никитина, к данной работе должны быть в первую очередь привлечены и государственные органы, в частности Федеральная налоговая служба. «Сомнительные клиенты ищут банки, в которых противолегализационный контроль осуществляется недостаточно жестко. Для выравнивания ситуации просто необходим единый для всех российских банков список лиц — юридических и физических, к которым хотя бы один банк применял вышеуказанные меры. А если такие меры применялись к юридическому лицу, то в черном списке, помимо самого юридического лица, должны оказаться его учредители, бенефициары и представители», — говорит Алевтина Никитина.
Причем такой список, по мнению эксперта, в первую очередь должен использоваться ФНС в целях предотвращения регистрации новых фирм сомнительными с точки зрения финансовой чистоплотности физическими лицами. Банки в свою очередь федеральным законом № 115-ФЗ уполномочены отказывать в заключении договора банковского счета (вклада) и в проведении операции подозрительному клиенту.
Об ужесточении требований со стороны кредитных организаций порталу Банки.ру сообщили несколько корпоративных клиентов банка. Как рассказал генеральный директор студии интернет-рекламы «PROдвижение» Борис Лисовский, больше пяти лет он являлся клиентом Альфа-Банка, там у него был открыт карточный счет. Однако недавно после перевода средств с предпринимательского счета другой кредитной организации на свой счет в Альфа-Банке и снятия этих денег в банкоматах банк, по его словам, без предупреждения заблокировал карту. «В банке мне сообщили, что счет заблокирован службой безопасности, и попросили предоставить документы, подтверждающие предпринимательскую деятельность. Документы были предоставлены, но банк так и не разблокировал счет, попросив перевести расчетный счет ИП в Альфа-Банк», — поделился предприниматель. В результате, по его словам, он открыл счет в СМП Банке. А клиент Банка24.ру, владелец ООО, поведал, что ранее снимал средства через карты этого банка. «Однако сначала с Нового года, а теперь еще и с сентября банк увеличил комиссию за снятие наличных, переводить деньги и снимать их стало просто невыгодно», — пожаловался порталу Банки.ру на условиях анонимности предприниматель.
Сами банки подтверждают ужесточение требований к корпоративным клиентам, ссылаясь на усиление надзора со стороны регулятора. Как сообщил председатель правления Банка 24.ру Борис Дьяконов, кредитная организация получила предписание от Банка России об усилении мер по борьбе с незаконным обналичиванием. «Мы намерены, чтобы не подвергать риску добропорядочных клиентов, жестко следить за качеством клиентской базы. Такая позиция банка позволит спокойно жить тем, кто хочет честно работать и зарабатывать», — заявил Дьяконов. В результате кредитная организация с сентября снизила лимит на снятие наличных средств для юридических лиц с 300 тыс. до 100 тыс. рублей в месяц и изменила комиссию за снятие суммы свыше порога. Как пояснили в банке, «пороговая сумма» определяется для каждого клиента индивидуально. «Мы посчитали, что в нашем банке средняя сумма снятия средств на одного клиента — 42 тысячи рублей в месяц. Компания, которая, по сути, не ведет никакой хозяйственной деятельности, не платит налогов и снимает 5 миллионов рублей в месяц, вызывает вопросы», — говорит директор по маркетингу Банка24.ру Денис Охримович.
В пресс-службе банка «Траст» рассказали, что выдача денежных средств через кассу банка без взимания дополнительной комиссии для корпоративных клиентов осуществляется при снятии до 1,5 млн рублей в месяц. При общей сумме снятия наличных со счета от 1,5 млн рублей в течение месяца взимается комиссия. Ее размер зависит от снимаемой суммы: от 1,5 млн рублей включительно до 4,99 млн рублей — 5% от суммы, от 5 млн рублей включительно — 10% от суммы. В банке «Уралсиб» отметили, что существуют повышенные тарифы на снятие наличных на сумму более 600 тыс. рублей (для клиентов в Москве). В региональных филиалах кредитной организации установлен иной порог.
Какие организации могут попасть в разряд сомнительных? В Банке24.ру подтверждают, что банк стал чаще запрашивать дополнительные документы у компаний: налоговые декларации, наличие реального товарооборота с контрагентами, договоры аренды помещения, ведомости по заработной плате. «Все бумаги, которые мы просим у организаций, проверяем. Если есть необходимость, мы можем выехать на место нахождения предприятия, сфотографировать офис, чтобы убедиться в реальной деятельности», — рассказывает Денис Охримович. По его словам, банк сделал некоторые исключения для индивидуальных предпринимателей и тех компаний, которые уже несколько лет являются клиентами финучреждения, зарплатными клиентами и зарекомендовали себя с лучшей стороны. Банк также не рассматривает пристально клиента, проводящего «хорошие» платежи: аренду, заработную плату, налоги.
В Газпромбанке отмечают, что при формировании оценки компании на предмет возможного осуществления подозрительных операций особое значение имеет информация о ее деловой репутации в открытых источниках. Важно и наличие положительных отзывов на рынке. «Принимается во внимание финансовое положение организации, история ее развития и становления, а также другие факторы, позволяющие удостовериться Газпромбанку в добропорядочности компании», — говорит начальник департамента финансового мониторинга Газпромбанка Наталья Чугунова.
Заместитель председателя правления банка «Уралсиб» Алексей Гонус сообщил, что все потенциальные корпоративные заемщики проходят в банке углубленную проверку. В целях реализации требований писем Банка России № 172-Т и 92-Т банком «Уралсиб» издан приказ, согласно которому все операции по выдаче крупных сумм денежной наличности осуществляются только после согласования структурным подразделением по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ). «В случае если сотрудник структурного подразделения ПОДиФТ на основании анализа деятельности клиента и предоставленных им документов приходит к выводу, что операция совершается в целях обналичивания денежных средств, банк отказывает клиенту в проведении такой операции», — отмечает Гонус. Он выделяет следующие признаки недобросовестных компаний: минимальный капитал, отсутствие бухгалтера или персонала в компании, адрес компании — по месту массовой регистрации, несоразмерные объему прочих расчетов налоговые и зарплатные платежи, транзитный характер переводов.
«В основном банки используют доступные средства для выявления массовых директоров — системы «Спарк», «Интегрум», проверку адреса. В том числе через сайт ЦБ, на котором размещены адреса массовой регистрации. Также банки делают запросы на дополнительные документы, которые либо подтверждают характер операций, либо указывают нам на сомнительность, проверяются контрагенты. В других кредитных организациях существуют заградительные тарифы, которые отпугивают клиентов, часто снимающих наличные», — поясняет начальник управления клиентского обслуживания Ланта-Банка Олеся Лухтай. Впрочем, добавляет она, каждый банк решает самостоятельно, как бороться с обналичиванием средств.
Вице-президент, руководитель службы финансового мониторинга клиентских операций ВТБ 24 Игорь Венгеров сообщил, что банк «постоянно совершенствует технологии работы по предотвращению втягивания в сомнительные операции, которые могут проводить клиенты». «Детали этих мер и технологий мы сообщить не можем. Но все они направлены на своевременное выявление попыток клиентов провести такие операции, а также на пресечение открытия счетов потенциально сомнительными клиентами», — отмечает Венгеров. Он подчеркивает, что попытки необоснованного обналичивания средств корпоративными клиентами ограничены существующими в банке тарифами и комплексом специальных мер.
Ранее об усилении контроля заявили и в крупнейшем банке страны. «В Сбербанке действует комплекс мер, направленных на снижение наличного оборота и противодействие отмыванию доходов, полученных нелегальным путем. Сведения об этих мерах являются конфиденциальными. Действительно, за последнее время в банке были несколько снижены лимиты по снятию наличных для юридических лиц. Это является общерыночным трендом и реализуется большинством ведущих банков страны», — цитирует Ura.ru пресс-службу Уральского банка Сбербанка.
Черные списки «серых» компаний
Усиление контроля над банковскими операциями корпоративных заемщиков — одно из основных направлений оценки и мониторинга кредитных рисков, считают в МСП Банке. «Это связано с ужесточением требований регуляторов в данной области. Банк России в своих нормативных актах также требует постоянно контролировать деятельность заемщиков на предмет ее реальности, сомнительности и легальности операций, их экономической обоснованности и прозрачности», — считает директор департамента управления рисками МСП Банка Александр Борисов.
Как сообщили в Банке России, одним из шагов по ограничению проведения банками сомнительных операций клиентов, в том числе с наличными денежными средствами, стало решение о снижении пороговых значений вовлеченности кредитных организаций в их проведение. № 92-Т «О критериях признаков высокой вовлеченности кредитной организации в проведение сомнительных безналичных и наличных операций» Банк России снизил пороговое значение, выше которого кредитная организация имеет признаки высокой вовлеченности в их проведение, с 5 миллиардов рублей за квартал до 3 миллиардов рублей по безналичным и наличным операциям», — сообщили в пресс-службе Банка России.
Банкиры уверяют, что заградительные тарифы и усиление контроля за корпоративными клиентами уже положительно повлияли на борьбу с «серыми» организациями. Директор департамента поддержки и развития корпоративного бизнеса Абсолют Банка Сергей Иванютин поясняет, что повышение тарифа на снятие наличных, введение ограничений — это всегда стремление банка сократить приток нежелательной клиентуры.
«В настоящее время мы не испытываем проблем с попытками необоснованного обналичивания средств корпоративными клиентами. Все эти операции надежно ограничены существующими в банке тарифами и комплексом специальных мер, препятствующих подобному поведению клиентов», — считает Игорь Венгеров из ВТБ 24. Олеся Лухтай заявила, что в Ланта-Банке такой проблемы нет. «Бывают редкие всплески, но таких клиентов мы обслуживать перестаем», — говорит она. Алексей Гонус полагает, что после вступления в силу Федерального закона № 134-ФЗ («О внесении изменений в отдельные законы РФ в части противодействия незаконным финансовым операциям») и предоставления кредитным организациям дополнительных полномочий и инструментов, позволяющих проводить системную работу по предотвращению сомнительных операций, проблема перестала быть критичной.
Между тем расходы клиентов банков по операциям незаконного обналичивания денежных средств увеличились более чем в два раза — с примерно 4% до 9—10% от суммы незаконной сделки, сообщал в июне заместитель председателя ЦБ Дмитрий Скобелкин. «Эти расходы, когда недобропорядочные субъекты берут проценты, — это вроде комиссии от суммы сделки. Потому что повышаются риски организаций, которые все-таки идут навстречу клиентам», — говорил зампредседателя ЦБ.
Как считает руководитель службы мониторинга банковских операций МСП Банка Алевтина Никитина, к данной работе должны быть в первую очередь привлечены и государственные органы, в частности Федеральная налоговая служба. «Сомнительные клиенты ищут банки, в которых противолегализационный контроль осуществляется недостаточно жестко. Для выравнивания ситуации просто необходим единый для всех российских банков список лиц — юридических и физических, к которым хотя бы один банк применял вышеуказанные меры. А если такие меры применялись к юридическому лицу, то в черном списке, помимо самого юридического лица, должны оказаться его учредители, бенефициары и представители», — говорит Алевтина Никитина.
Причем такой список, по мнению эксперта, в первую очередь должен использоваться ФНС в целях предотвращения регистрации новых фирм сомнительными с точки зрения финансовой чистоплотности физическими лицами. Банки в свою очередь федеральным законом № 115-ФЗ уполномочены отказывать в заключении договора банковского счета (вклада) и в проведении операции подозрительному клиенту.
