Полис ДМС — отличный инструмент для снижения риска незапланированных расходов на здоровье. Однако чтобы его покупка не разочаровала, следует изучить ряд нюансов и тонкостей этого страхового продукта. Разбираемся, на какие параметры обращать внимание, чтобы не ошибиться с выбором полиса и сэкономить деньги.
Зачем нужна медицинская страховка
Добровольное медицинское страхование (ДМС) покрывает расходы на лечение, лекарства и диагностику, которые могут стать внезапным и существенным ударом по бюджету. Наличие полиса дает доступ к медицинской помощи в частных клиниках без необходимости немедленного поиска значительных сумм денег. Однако важно понимать, что «страховка» не равна бесплатной медицине. Чтобы получить максимальную выгоду от страхового полиса, нужно грамотно подойти к его выбору.
«В России существует два вида медицинского страхования — обязательное и добровольное. Полис ОМС может получить каждый российский гражданин и иностранцы, которые постоянно или временно проживают в стране. Такое страхование покрывает консультации у профильных специалистов, скорую медицинскую помощь, часть высокотехнологичной помощи. Участие в программах добровольного медицинского страхования является, соответственно, необязательным и платным. В его рамках можно получить более широкий набор услуг, как правило, более высокого качества. Однако в покрытии ДМС также имеются исключения, например наблюдение за хроническими заболеваниями, что в ОМС, напротив, входит», — напоминает эксперт-аналитик Эряния Бочкина.
Как выбрать полис ДМС
Зачастую полисы ДМС входят в соцпакет от работодателя. Минус таких программ в том, что вы не влияете на выбор клиник и размер страхового покрытия. На практике может оказаться, что корпоративный ДМС покрывает минимальный набор рисков: первичные консультации специалистов в экстренных случаях и услуги телемедицины (онлайн-консультации), а все остальное оплачивается за счет застрахованного.
Приобрести полис ДМС можно и в частном порядке. Страховщики предлагают как коробочные продукты, так и индивидуальные программы.
Чтобы определить, какая страховка подходит именно вам, начните с анализа своей ситуации. Ответьте на следующие вопросы:
1. Каково ваше текущее состояние здоровья?
Если у вас есть хронические заболевания или необходимость регулярного посещения врачей, важно выбирать полис, который покрывает соответствующие расходы.
2. В каком городе вы проживаете, часто ли путешествуете по стране?
Цена полиса зависит от региона проживания. Если вы часто путешествуете, то есть смысл купить ДМС, который будет действовать по всей стране.
3. Какую сумму вы можете выделить на покупку ДМС? Лучше заранее определить для себя ценовые границы и выбирать программы исходя из финансовых возможностей.
«При выборе полиса ДМС важно определить, какой набор услуг вам нужен. Страховые компании обычно предлагают различные варианты наполнения — от поликлиник до личных врачей. Подумайте, нужны ли вам программы со стоматологическими услугами, экстренной помощью в стационаре или аптечным обеспечением. Выбирайте в зависимости от ваших потребностей в медицинских услугах: например, если у вас здоровые зубы, но вы часто болеете острыми респираторными заболеваниями, вам может быть достаточно только поликлинического обслуживания», — рассказала директор департамента медицинского страхования компании «Ингосстрах» Анастасия Скурихина.
Как сэкономить при покупке полиса ДМС
Стандартный способ сэкономить при покупке ДМС — включить в договор страхования франшизу. В этом случае стоимость медицинских услуг частично оплачивается самим застрахованным.
«Например, при обращении к терапевту, которое стоит 1500 рублей, при франшизе 10% застрахованному необходимо будет оплатить 150 рублей (либо перед приемом напрямую в клинику, либо потом внести эту сумму через личный кабинет на сайте страховой компании). По нашим подсчетам, такой вариант страхования обходится клиенту дешевле классического ДМС даже с учетом расходов по франшизе за год», — говорит заместитель начальника управления продуктов медицинского страхования «РЕСО-Гарантия» Борис Болдырев.
Также для снижения цены при оформлении полиса можно выбрать запись в клинику не напрямую через регистратуру, а через медицинскую диспетчерскую страховщика. Третий способ — включить в договор клиники более доступной ценовой категории. Если вы хотите ходить в более привилегированную клинику, то полис ДМС будет дороже.
Также важно помнить, что резиденты РФ, которые платят НДФЛ, могут вернуть налоговый вычет в размере 13%, если они своими деньгами оплатили ДМС за себя, супруга, детей или родителей.
«Покупая полис ДМС, вы уже экономите по умолчанию, так как страховые суммы по программам (те суммы, в пределах которых страховщик обязуется организовать и оплатить лечение при наступлении страхового случая) в любом случае кратно больше цены продукта. Один эпизод заболевания потенциально способен "отбить" затраченную на приобретение полиса сумму. Не стоит бездумно соглашаться на более недорогие предложения, не разобравшись в их наполнении, чтобы не разочароваться в продукте впоследствии», — считает Анастасия Скурихина.
Кстати: самый бюджетный вариант ДМС — договоры с покрытием лишь услуг телемедицины (онлайн-консультации врачей). Цена таких полисов составляет около 2–5 тысяч рублей в год.
Частые ошибки при выборе медстраховки
Опрошенные страховые эксперты сходятся во мнении: к разочарованию в продукте ведет недостаточно пристальное ознакомление с условиями программы. У застрахованных часто возникают вопросы, связанные с услугами и заболеваниями из перечня исключений. Большинство договоров страхования ДМС не покрывают услуги по предшествующим заболеваниям, а также динамическое наблюдение при хронических заболеваниях и ряд других болезней, состояний, перечисленных в перечне исключений.
Так, стандартные программы ДМС не покрывают ведение беременности и роды, а также лечение критических заболеваний. Для этих целей на рынке существуют другие страховые продукты.
Как рассказала руководитель управления андеррайтинга личных видов страхования СК «Абсолют Страхование» Ольга Румянцева, не все клиники работают в прямом доступе (по прикреплению), что приводит к необходимости согласовывать любое обращение в такие медицинские организации через пульт страховой компании, на что страховая компания повлиять не может.
«Клиенты часто разочаровываются из-за отсутствия конкретных лечебных учреждений, например в договоре нет клиники рядом с домом, в которую они привыкли ходить. Бывает, что они не убедились, что в договор включены необходимые им риски, например услуги стоматологии или репатриация (актуально для мигрантов и иностранных студентов). Их может расстраивать отсутствие медицинских услуг в страховой программе, таких как массаж, промывание лакун миндалин, консультаций психолога и т. д.», — пояснил Борис Болдырев («РЕСО-Гарантия»).
Какая медицинская страховая компания самая лучшая
Выбор лучшей медицинской страховой компании зависит от множества факторов, таких как регион проживания, индивидуальные потребности и финансовые возможности. Однако можно выделить несколько критериев, которые помогут выбрать подходящую компанию:
- Репутация. Изучите отзывы клиентов о работе страховой компании, ее оперативности при урегулировании страховых случаев.
- Ассортимент услуг. Обратите внимание на перечень медицинских учреждений, с которыми сотрудничает страховая компания, а также на виды предоставляемых услуг (амбулаторное лечение, стационарное лечение, диагностика).
- Стоимость полиса. Сравните стоимость полисов разных компаний, учитывая объем покрываемых услуг.
- Условия страхования. Внимательно изучите условия договора, особенно касающиеся исключений и ограничений по видам заболеваний и лечения.
- Качество обслуживания. Узнайте, насколько оперативно и качественно работает служба поддержки клиентов страховой компании.
- Финансовая устойчивость. Проверьте рейтинги финансовой устойчивости компании, чтобы убедиться в ее надежности.
