Чужой долг может стать вашей проблемой, если по нему начнут предъявлять требования коллекторы. В лучшем случае, речь идет об ошибке, которую исправят после проверки информации. Однако в ряде ситуаций вам придется отвечать за кредиты, взятые родственником или другим лицом, взаимодействовать со сборщиками долгов. Разберем случаи, когда коллекторы звонят по чужому долгу, расскажем о методах защите и алгоритме действий должника.
Какой кредит считается чужим
Кредитование предусматривает заключение договора, по которому заемщик получает деньги в долг от банка или МФО. Одновременно возникает обязательство по возврату кредита в сроки, предусмотренные графиком платежей. Естественно, вернуть деньги должно то лицо, которое получило их от банка, подписало договор.
Взыскание долгов по кредитам и микрозаймам осуществляется при нарушении графика платежей. Кредитор может сам заниматься взысканием, либо продать долг коллекторской компании. При переходе права требования по цессии должник не меняется, т.е. коллекторы не могут произвольно предъявить претензии лицу, не указанному в кредитном договоре.
Если вам предъявляют требование о погашении долга, который вы не брали, речь идет об ошибке, либо о чужом кредите. Ошибки могут возникать по невнимательности сотрудников банка или коллекторской фирмы, по причине сбоя в программах. За несуществующий долг вам не придется отвечать, так как все спорные вопросы можно урегулировать через коллекторов или банк, путем подачи жалоб.
Проблемы могут возникнуть в следующих случаях:
В каждом их этих случаев можно использовать разные варианты защиты. Многое зависит от того, какая коллекторская компания занимается взысканием. Легальные коллекторы, внесенные в реестр ФССП, всегда тщательно проверяют законность и обоснованность оснований для взыскания, перепроверяют информацию по просьбе клиентов, не используют в работе противоправные методы. Если деньги требует полулегальная контора, нанятая МФО, нельзя исключать угрозы и другие аналогичные действия.
Почему коллекторы могут звонить по чужому долгу
Если вам звонят коллекторы по чужому кредиту, нужно сразу разобраться с проблемой. Нельзя рассчитывать, что коллекторское бюро оставит вас в покое, если вы не будете отвечать на звонки, игнорировать письма. Ниже расскажем о порядке действий при разных причинах взыскания чужих долгов.
Если вы посторонний человек
В данном случае коллекторы требуют деньги с человека, который вообще не имеет отношение к кредиту. Вот несколько распространенных причин, когда может возникнуть такая ситуация:
Если вы родственник должника
Закон № 230-ФЗ обязывает коллекторов взаимодействовать только с самим должником, но не его родственниками, знакомыми, коллегами. Нередко в этом виноват сам должник, указавший в заявке на кредит сведения о родственниках. Однако любой звонок родным заемщика с требованием вернуть долг является нарушением.
Более того, коллектору запрещено разглашать другим лицам любые персональные данные о должнике, в том числе о его обязательствах перед банками или МФО.
Если вы наследник должника
Наследник может неожиданно для себя оказаться в черном списке у коллекторов и банков. ГК РФ предусматривает правопреемство наследников по обязательствам умершего. Выделим ряд важных моментов, которые нужно знать наследникам:
кредитор может требоваться погашение долга с наследника, если тот согласился принять имущество покойного, получил свидетельство у нотариуса;
с наследника можно требовать только долг в пределах стоимости полученного имущества;
на правопреемство по обязательствам при наследовании распространяется правило сроков давности, причем он течет с момента просрочки.
Таким образом, коллекторы могут требовать чужой долг с наследника, если он получил нотариальное свидетельство. Но отдавать свои деньги не придется, так как могут взыскать только задолженность, не превышающую стоимость полученного имущества. Если вы не вступали в наследство, либо по кредиту умершего истек срок давности, требовать погашения долга с вас не могут.
Если вы контактное лицо по кредитному договору
При рассмотрении заявки на кредит банк требует указать контактное лицо, с которым можно связаться в случае просрочки. Обычно контактным лицом указывают родственников, но можно оставить личные данные и телефон любого постороннего человека. В итоге, может сложиться ситуация, когда банк или коллекторы будут названивать гражданину, который вообще не знает должника.
Даже если вас указали контактным лицом, требовать деньги коллекторы не вправе. Об этом нужно сразу указать при первом же звонке или личной встрече со сборщиком долгов. Если вам продолжают звонить и угрожать, сразу подавайте жалобу.
ст.7 ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности".
Если вы поручитель
Поручители и созаемщики могут привлекаться к субсидиарной или солидарной ответственности по долгам основного заемщика. Поэтому коллекторская компания на законном основании может звонить поручителю, уведомлять его о взыскании, добиваться личной встречи.
Однако взыскивать деньги с поручителей или созаемщиков коллектор может, если это подтверждено судебным актом. Выкупив долг, коллекторское агентство может подать в суд, взыскать кредит в порядке солидарной или субсидиарной ответственности.
При мошенничестве
Коллекторы могут звонить по кредиту, оформленному на вас мошенником. Чаще всего это происходит при потере или краже паспорта, использовании документа при обращении в банк от вашего имени. Если у вас пропал паспорт, сразу подавайте заявление в полицию. Даже если преступника не найдут, у вас на руках будет справка из МВД о проведенной проверке. По ней можно доказывать, что на момент оформления кредита вы уже обратились в полицию по факту пропажи паспорта.
В редких случаях со стороны коллекторского бюро может быть вымогательство денег по несуществующему долгу. Обычно это практикуют нелегальные коллекторы, получившие базу данных заемщиков. Мошенничество и вымогательство являются преступлениями, поэтому нужно сразу обращаться в МВД.
Способы борьбы с телефонными звонками по чужому кредиту
В перечисленных выше случаях вам нужно доказать ошибочность взыскания банку, приставам или коллекторам. Если требование законно (при наследовании или поручительстве), также есть варианты защиты:
Какие вопросы задать коллектору
При звонках коллекторах по чужим долгам нужно сразу определить причину и основания для таких требований. Для этого требуйте сборщика долгов представиться, сообщит сведения о своей организации. Согласно Закону № 230-ФЗ, коллекторское агентство обязано раскрыть информацию об основаниях взыскания (цессия или агентирование), о сумме основной задолженности и процентах.
Получив информацию, сообщите о несоответствии своих личных данных с должников, об отсутствии кредитных обязательств. После проверки данных и подтверждении ошибки, коллекторы обычно перестают доставать звонками. Если давление продолжается, подавайте жалобы (куда и как их подавать, читайте ниже).
Разрешенные и запрещенные действия коллекторов
Коллекторы обязаны соблюдать нормы Закона № 230-ФЗ:
Куда жаловаться на коллекторов
Многие спорные вопросы можно решить без подачи жалобы, т.е. непосредственно с коллекторским бюро или банком.
Если ошибка при взыскании чужого долга очевидна, коллекторам проще и быстрее проверить информацию, чем «нарваться» на жалобу. Если банк, МФО или коллекторская фирма не реагирует на просьбы и требования, можно направить письменное или онлайн-обращение в Центральный банк, в Роспотребнадзор. Чтобы прекратить бесконечные звонки с разных номеров, можно обратиться в Роскомнадзор.
Если коллектор превышает полномочия, предоставленные Законом № 230-ФЗ, либо нарушает другие законы, жалобы и обращения можно подавать в ФССП, полицию. Каждое заявление подлежит проверке в течение 30 дней, а при наличии признаков уголовного преступления — до 3 или 15 дней.
Приставы и полиция не реагируют? Тогда обращайтесь в прокуратуру, которая следит за соблюдением закона всеми ведомствами.
Какой кредит считается чужим
Кредитование предусматривает заключение договора, по которому заемщик получает деньги в долг от банка или МФО. Одновременно возникает обязательство по возврату кредита в сроки, предусмотренные графиком платежей. Естественно, вернуть деньги должно то лицо, которое получило их от банка, подписало договор.
Взыскание долгов по кредитам и микрозаймам осуществляется при нарушении графика платежей. Кредитор может сам заниматься взысканием, либо продать долг коллекторской компании. При переходе права требования по цессии должник не меняется, т.е. коллекторы не могут произвольно предъявить претензии лицу, не указанному в кредитном договоре.
Если вам предъявляют требование о погашении долга, который вы не брали, речь идет об ошибке, либо о чужом кредите. Ошибки могут возникать по невнимательности сотрудников банка или коллекторской фирмы, по причине сбоя в программах. За несуществующий долг вам не придется отвечать, так как все спорные вопросы можно урегулировать через коллекторов или банк, путем подачи жалоб.
Проблемы могут возникнуть в следующих случаях:
- если вы имеете какое-либо отношение к должнику (например, являетесь родственником, знакомым);
- если вы записаны в кредитном договоре как созаемщик или поручитель, т.е. давали гарантии надлежащего погашения кредита;
- если вы являетесь наследником должника, поэтому обязаны погасить его финансовые обязательства;
- если вас умышленно или ошибочно указали как контактное лицо при оформлении кредитного договора.
В каждом их этих случаев можно использовать разные варианты защиты. Многое зависит от того, какая коллекторская компания занимается взысканием. Легальные коллекторы, внесенные в реестр ФССП, всегда тщательно проверяют законность и обоснованность оснований для взыскания, перепроверяют информацию по просьбе клиентов, не используют в работе противоправные методы. Если деньги требует полулегальная контора, нанятая МФО, нельзя исключать угрозы и другие аналогичные действия.
Почему коллекторы могут звонить по чужому долгу
Если вам звонят коллекторы по чужому кредиту, нужно сразу разобраться с проблемой. Нельзя рассчитывать, что коллекторское бюро оставит вас в покое, если вы не будете отвечать на звонки, игнорировать письма. Ниже расскажем о порядке действий при разных причинах взыскания чужих долгов.
Если вы посторонний человек
В данном случае коллекторы требуют деньги с человека, который вообще не имеет отношение к кредиту. Вот несколько распространенных причин, когда может возникнуть такая ситуация:
- если банк передал коллекторской фирме ошибочные данные о заемщике (например, указал сведения об однофамильце);
- если ошибку допустили коллекторы, собирая информацию о должнике;
- если вы приобрели сим-карту с номером телефона, который ранее был записан на должника.
Сложности могут возникнуть, если вы пользуетесь сим-картой, ранее записанной на должника. Недобросовестные заемщики нередко меняют номера, скрываются от взыскателей. В этом случае опишите коллектору ситуацию, укажите на дату приобретения сим-карты, попросите сверить паспортные данные.
Если вы родственник должника
Закон № 230-ФЗ обязывает коллекторов взаимодействовать только с самим должником, но не его родственниками, знакомыми, коллегами. Нередко в этом виноват сам должник, указавший в заявке на кредит сведения о родственниках. Однако любой звонок родным заемщика с требованием вернуть долг является нарушением.
Более того, коллектору запрещено разглашать другим лицам любые персональные данные о должнике, в том числе о его обязательствах перед банками или МФО.
Если вам позвонили по кредиту, взятому родственнику, сразу укажите коллектору на незаконность действий и о подаче на него жалобы. С жалобой можно обратиться в ФССП, так как приставы контролируют деятельность коллекторских фирм. Не соглашайтесь вступать в переговоры о выплатах чужого долга, не принимайте информацию или документы для передачи должнику.
Если вы наследник должника
Наследник может неожиданно для себя оказаться в черном списке у коллекторов и банков. ГК РФ предусматривает правопреемство наследников по обязательствам умершего. Выделим ряд важных моментов, которые нужно знать наследникам:
кредитор может требоваться погашение долга с наследника, если тот согласился принять имущество покойного, получил свидетельство у нотариуса;
с наследника можно требовать только долг в пределах стоимости полученного имущества;
на правопреемство по обязательствам при наследовании распространяется правило сроков давности, причем он течет с момента просрочки.
Таким образом, коллекторы могут требовать чужой долг с наследника, если он получил нотариальное свидетельство. Но отдавать свои деньги не придется, так как могут взыскать только задолженность, не превышающую стоимость полученного имущества. Если вы не вступали в наследство, либо по кредиту умершего истек срок давности, требовать погашения долга с вас не могут.
Если вы контактное лицо по кредитному договору
При рассмотрении заявки на кредит банк требует указать контактное лицо, с которым можно связаться в случае просрочки. Обычно контактным лицом указывают родственников, но можно оставить личные данные и телефон любого постороннего человека. В итоге, может сложиться ситуация, когда банк или коллекторы будут названивать гражданину, который вообще не знает должника.
Даже если вас указали контактным лицом, требовать деньги коллекторы не вправе. Об этом нужно сразу указать при первом же звонке или личной встрече со сборщиком долгов. Если вам продолжают звонить и угрожать, сразу подавайте жалобу.
ст.7 ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности".
Если вы поручитель
Поручители и созаемщики могут привлекаться к субсидиарной или солидарной ответственности по долгам основного заемщика. Поэтому коллекторская компания на законном основании может звонить поручителю, уведомлять его о взыскании, добиваться личной встречи.
Однако взыскивать деньги с поручителей или созаемщиков коллектор может, если это подтверждено судебным актом. Выкупив долг, коллекторское агентство может подать в суд, взыскать кредит в порядке солидарной или субсидиарной ответственности.
При мошенничестве
Коллекторы могут звонить по кредиту, оформленному на вас мошенником. Чаще всего это происходит при потере или краже паспорта, использовании документа при обращении в банк от вашего имени. Если у вас пропал паспорт, сразу подавайте заявление в полицию. Даже если преступника не найдут, у вас на руках будет справка из МВД о проведенной проверке. По ней можно доказывать, что на момент оформления кредита вы уже обратились в полицию по факту пропажи паспорта.
В редких случаях со стороны коллекторского бюро может быть вымогательство денег по несуществующему долгу. Обычно это практикуют нелегальные коллекторы, получившие базу данных заемщиков. Мошенничество и вымогательство являются преступлениями, поэтому нужно сразу обращаться в МВД.
Способы борьбы с телефонными звонками по чужому кредиту
В перечисленных выше случаях вам нужно доказать ошибочность взыскания банку, приставам или коллекторам. Если требование законно (при наследовании или поручительстве), также есть варианты защиты:
- при взыскании через суд можно заявлять о пропуске сроков давности, о снижении размера процентов ввиду их несоразмерности основному долгу;
- можно заявлять об отказе от взаимодействия с коллекторами (это нужно сделать в письменной форме);
- можно обращаться в суд, чтобы отсрочить или рассрочить выплаты;
- можно и нужно подавать жалобы, если сборщики долгов превышают свои полномочия, нарушают Закон № 230-ФЗ, другие нормативные акты.
Если коллекторы начинают доставать звонками детей или иных лиц, находящихся в беззащитном положении, рекомендуем сразу обратиться в ФССП. Воздействие на ребенка или другого члена семьи, угрозы или запугивание обычно используют нелегальные взыскатели. Если оставить звонки без внимания, коллекторы могут перейти к насильственным действиям.
Какие вопросы задать коллектору
При звонках коллекторах по чужим долгам нужно сразу определить причину и основания для таких требований. Для этого требуйте сборщика долгов представиться, сообщит сведения о своей организации. Согласно Закону № 230-ФЗ, коллекторское агентство обязано раскрыть информацию об основаниях взыскания (цессия или агентирование), о сумме основной задолженности и процентах.
Получив информацию, сообщите о несоответствии своих личных данных с должников, об отсутствии кредитных обязательств. После проверки данных и подтверждении ошибки, коллекторы обычно перестают доставать звонками. Если давление продолжается, подавайте жалобы (куда и как их подавать, читайте ниже).
Разрешенные и запрещенные действия коллекторов
Коллекторы обязаны соблюдать нормы Закона № 230-ФЗ:
- звонить, встречаться и направлять смс строго в пределах количества и временных промежутков, определенных законом;
- звонить только с одного номера, выделенного для общения с клиентом;
- прекращать любые формы взаимодействия при получении письменного отказа, при подаче должником или его правопреемником на банкротство;
- не допускать разглашения персональных данных, в том числе при общении с родственниками, знакомыми и коллегами должника;
- не допускать случаев физического насилия или угроз, повреждения или уничтожения имущества.
Куда жаловаться на коллекторов
Многие спорные вопросы можно решить без подачи жалобы, т.е. непосредственно с коллекторским бюро или банком.
Если ошибка при взыскании чужого долга очевидна, коллекторам проще и быстрее проверить информацию, чем «нарваться» на жалобу. Если банк, МФО или коллекторская фирма не реагирует на просьбы и требования, можно направить письменное или онлайн-обращение в Центральный банк, в Роспотребнадзор. Чтобы прекратить бесконечные звонки с разных номеров, можно обратиться в Роскомнадзор.
Если коллектор превышает полномочия, предоставленные Законом № 230-ФЗ, либо нарушает другие законы, жалобы и обращения можно подавать в ФССП, полицию. Каждое заявление подлежит проверке в течение 30 дней, а при наличии признаков уголовного преступления — до 3 или 15 дней.
Приставы и полиция не реагируют? Тогда обращайтесь в прокуратуру, которая следит за соблюдением закона всеми ведомствами.
