Банковские вклады — простой инструмент сбережения, наиболее привлекательный для многих.
Вклады устроены просто: клиент дает банку деньги, чаще всего на определенный срок, в течение этого срока не пользуется вложенными средствами, а после окончания действия вклада получает свои вложенные деньги плюс процентный доход.
Если ставки по вкладам высокие, для клиента это особенно выгодно: он может получить ощутимый доход, просто положив деньги в банк под процент.
Но какая от этого выгода банку? Для чего банки вообще придумали вклады и активно предлагают их? Разбираемся вместе с экспертами Банки.ру.
Для чего банкам нужны вклады и почему они так активно привлекают вкладчиков
Банк зарабатывает деньги с помощью денег. Он одновременно дает средства клиентам (предоставляя кредиты, выплачивая проценты по вкладам) и берет их у клиентов (принимая деньги на депозиты и получая проценты по кредитам). Также банк берет кредиты у Центробанка и может взять кредит в другом банке. Ставка, по которой банк берет кредит или принимает деньги на вклад, должна быть ниже той, по которой он выдает кредит, — на разнице банк зарабатывает.
Вклады — это один из основных и наименее затратных источников фондирования для банков в стандартных рыночных условиях. Привлекая средства от населения, банк получает деньги, которые он может направить на более доходные операции — в первую очередь на кредитование.
В 2024 году россияне увидели очень высокие ставки по вкладам: на пике в некоторых банках они доходили до 25% годовых и выше. Это связано с тем, что ключевая ставка Центробанка в прошлом году тоже стала очень высокой — 21%. Ставки по кредитам вследствие этого также существенно выросли. Деньги в стране в целом стали дороже.
Когда ключевая ставка очень высокая, как сейчас, вклады становятся дорогими деньгами для банков. Сравните: летом 2023 года банки платили вкладчикам в среднем 7–8% годовых, а в конце 2024 года — уже 21–22% годовых.
Почему банки продолжают привлекать деньги граждан при высокой ставке
Сейчас банки делают это не потому, что вклады для них — дешевое фондирование.
«При ключевой ставке 21% банку, чтобы быть конкурентоспособным, нужно предлагать клиенту 20–23% годовых. Это дорого. Но в условиях нестабильности и дорогого фондирования на межбанке (межбанковском рынке) у банка может просто не быть других источников ликвидности. Тогда даже дорогой вклад (с высоким процентом) — лучше, чем его отсутствие».
Высокая ключевая ставка — это повышенный риск для всей банковской системы
Когда проценты высокие, возрастает риск дефолтов по кредитам, особенно у физлиц. То есть банк все еще обязан платить вкладчикам проценты, но его доходность по кредитам оказывается под угрозой — заемщики могут не выплатить банку долги.
Это ставит банк в уязвимое положение. Именно поэтому некоторые банки ограничивают сроки вкладов (например, только один — три месяца) — чтобы не зафиксировать для себя надолго дорогую цену ресурсов.
«Для части банков вклады в таких условиях — игра на выживание. Если клиентский отток или отток ликвидности критичен, банк вынужден давать запредельные ставки по вкладам, просто чтобы удержать деньги внутри системы. Это не про заработок — это про удержание платежеспособности».
Как банки зарабатывают с помощью вкладов
Вот вы положили деньги на банковский вклад. Куда банк направляет эти деньги?
Основная модель для банка — маржа между ставкой по вкладу и ставкой по кредиту. Например, вкладчику банк платит 18% годовых, а заемщику дает вложенные средства в кредит под 25%. Разница идет в доход банка.
Также банк может направить деньги в облигации, валютные операции, сделки РЕПО и МБК (межбанковские кредиты). В некоторых случаях банк направляет средства в спекулятивные инструменты, но это уже ближе к рисковым стратегиям.
При этом гарантии, что банк на своих вложениях заработает, нет. Как любой инвестор банк несет риски. Кредит может не вернуться, облигации могут обесцениться, контрагент может не выполнить обязательства. А проценты по вкладам банк выплатить обязан.
Именно поэтому существуют требования ЦБ по резервированию, лимитам на активные операции и стресс-тестированию — чтобы минимизировать эти риски и обеспечить сохранность средств вкладчиков.
Система работы банка — сложная и требует соблюдения баланса. Кредитные организации ищут свою выгоду, предлагая вклады, при этом вкладчики тоже получают выгоду. Главная задача вкладчика — выбрать надежный банк и подходящий по условиям вклад, а также грамотно распределить свои деньги.
Вклады устроены просто: клиент дает банку деньги, чаще всего на определенный срок, в течение этого срока не пользуется вложенными средствами, а после окончания действия вклада получает свои вложенные деньги плюс процентный доход.
Если ставки по вкладам высокие, для клиента это особенно выгодно: он может получить ощутимый доход, просто положив деньги в банк под процент.
Но какая от этого выгода банку? Для чего банки вообще придумали вклады и активно предлагают их? Разбираемся вместе с экспертами Банки.ру.
Для чего банкам нужны вклады и почему они так активно привлекают вкладчиков
Банк зарабатывает деньги с помощью денег. Он одновременно дает средства клиентам (предоставляя кредиты, выплачивая проценты по вкладам) и берет их у клиентов (принимая деньги на депозиты и получая проценты по кредитам). Также банк берет кредиты у Центробанка и может взять кредит в другом банке. Ставка, по которой банк берет кредит или принимает деньги на вклад, должна быть ниже той, по которой он выдает кредит, — на разнице банк зарабатывает.
Вклады — это один из основных и наименее затратных источников фондирования для банков в стандартных рыночных условиях. Привлекая средства от населения, банк получает деньги, которые он может направить на более доходные операции — в первую очередь на кредитование.
В 2024 году россияне увидели очень высокие ставки по вкладам: на пике в некоторых банках они доходили до 25% годовых и выше. Это связано с тем, что ключевая ставка Центробанка в прошлом году тоже стала очень высокой — 21%. Ставки по кредитам вследствие этого также существенно выросли. Деньги в стране в целом стали дороже.
Когда ключевая ставка очень высокая, как сейчас, вклады становятся дорогими деньгами для банков. Сравните: летом 2023 года банки платили вкладчикам в среднем 7–8% годовых, а в конце 2024 года — уже 21–22% годовых.
Почему банки продолжают привлекать деньги граждан при высокой ставке
Сейчас банки делают это не потому, что вклады для них — дешевое фондирование.
«При ключевой ставке 21% банку, чтобы быть конкурентоспособным, нужно предлагать клиенту 20–23% годовых. Это дорого. Но в условиях нестабильности и дорогого фондирования на межбанке (межбанковском рынке) у банка может просто не быть других источников ликвидности. Тогда даже дорогой вклад (с высоким процентом) — лучше, чем его отсутствие».
Высокая ключевая ставка — это повышенный риск для всей банковской системы
Когда проценты высокие, возрастает риск дефолтов по кредитам, особенно у физлиц. То есть банк все еще обязан платить вкладчикам проценты, но его доходность по кредитам оказывается под угрозой — заемщики могут не выплатить банку долги.
Это ставит банк в уязвимое положение. Именно поэтому некоторые банки ограничивают сроки вкладов (например, только один — три месяца) — чтобы не зафиксировать для себя надолго дорогую цену ресурсов.
«Для части банков вклады в таких условиях — игра на выживание. Если клиентский отток или отток ликвидности критичен, банк вынужден давать запредельные ставки по вкладам, просто чтобы удержать деньги внутри системы. Это не про заработок — это про удержание платежеспособности».
Как банки зарабатывают с помощью вкладов
Вот вы положили деньги на банковский вклад. Куда банк направляет эти деньги?
Основная модель для банка — маржа между ставкой по вкладу и ставкой по кредиту. Например, вкладчику банк платит 18% годовых, а заемщику дает вложенные средства в кредит под 25%. Разница идет в доход банка.
Также банк может направить деньги в облигации, валютные операции, сделки РЕПО и МБК (межбанковские кредиты). В некоторых случаях банк направляет средства в спекулятивные инструменты, но это уже ближе к рисковым стратегиям.
При этом гарантии, что банк на своих вложениях заработает, нет. Как любой инвестор банк несет риски. Кредит может не вернуться, облигации могут обесцениться, контрагент может не выполнить обязательства. А проценты по вкладам банк выплатить обязан.
Именно поэтому существуют требования ЦБ по резервированию, лимитам на активные операции и стресс-тестированию — чтобы минимизировать эти риски и обеспечить сохранность средств вкладчиков.
Система работы банка — сложная и требует соблюдения баланса. Кредитные организации ищут свою выгоду, предлагая вклады, при этом вкладчики тоже получают выгоду. Главная задача вкладчика — выбрать надежный банк и подходящий по условиям вклад, а также грамотно распределить свои деньги.
