Интервью с руководителем сектора по борьбе с подозрительными операциями крупного банка.

[BOOX]

Часть 1

При подготовке к интервью, нам поступило много вопросов от читателей. Поэтому всё интервью будет состоять из них.

1. Какие компетенции Вы ожидаете от сотрудников, которые приходят в подразделение. Каких знаний не хватает выпускникам вузов?

Сотрудников после ВУЗов не берем никогда. Здесь даже не какая-то предвзятость к образованию, а квалификационные требования, установленные ЦБ, согласно которым сотрудник антиотмывочного подразделения должен иметь не менее 6 месяцев опыта работы в банке.
В 99% случаев набираем людей уже с опытом из других банков, либо в редких случаях своих из других отделов, например, из операционки. Скажу так, кадрового голода в опытных юнитах не испытываем.

2. Как поставлена работа в отделе?

Руководитель отдела утром смотрит отчеты, сформированные в нашей системе по заданным алгоритмам. Далее результаты отчетов распределяются по сотрудникам в ручном режиме (кто по умнее, тому клиенты посложнее и так далее). Затем сотрудники уже работают со списком клиентов. Кому-то запрос направить, кому-то блокирнуть счет без запроса, если и так все понятно.
Каждый сотрудник за день должен отработать свой участок. По всем клиентам пишется в системе мотивированное суждение. Если кому отказали, то указываются причины.
Затем вступает в работу отдел отчетности, который отправляет информацию об отказах или подозрительных операциях в РосФинМониторинг.
И так каждый день, рутина. Работы реально много, часто приходится задерживаться.

3. Как работает робот по 115-фз; конкретно какие критерии и суммы Блокировка автоматическая? Как обойти робота?

У банка большая клиентская база, и понятно, что руками весь массив не отследить. Весь отбор подозрительных операций осуществляет машина. Критерии фильтров известны всем и не являются какой-то особой тайной. Например, ежемесячно мониторится налоговая нагрузка, если у клиента доля бюджетных платежей меньше 0,9% от дебетового оборота, то такая компания попадает в выборку.
По налоговой нагрузке работают фильтры ежемесячные и ежеквартальные.
Есть ежедневные фильтры. Например, веерное обналичивание, когда на компанию приходит сумма и в тот же день раскидывается по ИПшникам.
Есть фильтры так называемого «дробления» платежей, когда очень хитрый клиент специально дробит операции более мелкими суммами.
Большой упор делается на черные списки. Если контрагенты клиента из ЧС, то такая компания попадает в автомат. Скажу сразу, списки мы используем не только ЦБ, но и свои собственные.
Обойти робота можно. Например, попадались клиенты, которые манипулируют налоговой нагрузкой. Они не попадали на фильтр, заметили случайно. Ребята платили налоги каждый день, аккурат держали нагрузку в 1% ежедневно (такого же не бывает в реальной жизни). После выявления схемы, пришлось подкрутить алгоритмы робота.
Работа над алгоритмами идет практически ежедневно, всегда находятся умельцы, которые проскакивают через дыры системы.
Сложно ответить на вопрос, как обойти робота. Я вот, например, думаю, что он совершенен и все пути закрыты, но…всегда появляется что-то новое. У меня глаз замылен, даже в голову не приходит ни одна идея. А когда приходит, меняю алгоритм автомата.

4. Кто блокирует счет (отключает клиент-банк), робот или человек?

По-разному. Есть робот полностью автоматический, тебе лишь приходит уведомление, что по такому-то клиенту есть блокировка. Автомат работает с жестким обналом, где сам клиент числится в черных списках, его контрагенты, и сама операция мутная, например, идет ломка НДС (вход с НДС, выход без НДС).
Человек блокирует только клиентов, которые попали на фильтр. Нередки случаи, когда после анализа операций и запроса документов, клиент получает положительную оценку и работает спокойно дальше.



Продолжение следует

 

[BOOX]

Часть 2


5. Почему банки сейчас нарушают срок исполнения требований по исполнительным документам? В соответствии с 229фз у банка максимум 7 дней на исполнение требований. Но вот к примеру зеленый банк останавливает после 7 дней исполнение и ждет подтверждения по почте России с суда.

Вопрос немного не ко мне. Мы не обрабатываем ИЛ. Но скажу так, все большие списания по ИЛ проходят через нашу визу. Мы анализируем судебный спор и делаем вывод о его фиктивности или нет. Может и из-за нас такая задержка, но мы стараемся отработать все в срок.

6. Как не попасть под запрос документов или блокировку? Какие действия вызывают у банка подозрения?

Самое главное – это платить налоги раз в месяц не менее 0.9% от оборота по списанию. И не важно, что по закону оплата раз в квартал или год.
И второе – не работать с контрагентами из черных списков.
Эти два критерия основные. Остальное, так, по мелочи.

7. Как при блокировке счетов по 115-фз, получить обратную связь от банка или финмониторинга для дальнейшей обработки документов? Нынешняя система обратной связи финмониторинга не работает?

Скажу так – НИКАК. Обратная связь работает только через менеджера и то, если он сильно постарается. Если менеджер замотивирован, он добьется обратной связи, если клиент менеджеру не интересен, то дело плохо (для клиента). Менеджер очень много решает.

8. Какое отношение у банков к фирмам, занимающимися приемом лома цветных металлов (с лицензиями)?
Специфика деятельности такова, что необходимо постоянное снятие наличных средств на закуп лома, что с одной стороны похоже на обнал, но с другой стороны, лицензиаты предоставляют полный комплект документов на сделки.

Металлисты входят в группу нежелательных клиентов. Деятельность всех компаний, занимающихся ломом металлов (в том числе драгоценных), состоит из сплошного схематоза с кэшем и (или) НДС.
Если крупные компании банк терпит ввиду их ценности для банка (кредиты, депозиты, большие остатки и пр.), то мелочевка ничего кроме рисков не приносит.
А теперь задайте себе обратный вопрос. Зачем тебе клиент, который несет негатив, но не несет прибыли?
Нам за этих металлистов «прилетает» от ЦБ ежеквартально. Присылают прям списками. Потом весь оборот этих клиентов нам записывают в сомнительный. Есть такой критерий у банков – «Риск вовлеченности в сомнительные операции клиентов». Вот если ЦБ нарыл много подозрительных клиентов, этот риск повышается. Банку нельзя иметь большой объем сомнительных операций, иначе будут от ЦБ санкции.
Так что разговоры про белость и пушистость компаний, занимающихся ломом, пусть оставят для кого-нибудь другого.



Продолжение следует...

 

[BOOX]

Часть 3



9. Часто ли не информируется уполномоченный орган об операциях VIP клиентов, но подпадающих под обязательный или внутренний контроль?

Перед обязательным контролем все равны. Мы сообщаем на операции, попадающие под обязательный контроль, независимо кто ее совершил (акционер или дворник).
С VIP клиентами есть нюансы в части запросов документов. Например, попал «особый» клиент на фильтр, его надо отработать, запросив документы. Если по обычному клиенту сотрудник, не спрашивая никого, направляет запрос, то для ВИПа необходимо согласование сверху. Могут убрать часть пунктов из запроса, могут согласовать как есть.
Но скажу так, откровенного беспредела нет. Нет такого, что тебе говорят, вот такой-то компании можно все и трогать ее нельзя.
Ну или, например, по ВИПам бывает пишешь наверх, что давайте вот так делать больше не будем, так как по операциям могут возникнуть вопросы. Но это не касается чего-то страшного, так, советы по «гигиене» счета.
Бывает, что по ВИПам сначала согласовывают характер сделки или операции и только после положительного заключения проводят. Не припомню ни одного случая, когда я был против, а сделку провели. Здесь все заинтересованы в чистоте и репутации. В этом плане идиллия и взаимопонимание.

10. Каким образом выявляют дропов-физиков (подставные лица) если реестр дропов только планируют создать?

Здесь работают наши черные списки. Если мы блокирнули сомнительную компанию, то директора и всех учредителей туда заносим. Можете считать их номиналами.
Плюс, у нас есть обмен по линии служб безопасности с другими банками. Мы им сливаем наших номиналов, они нам своих. Взаимовыгодное сотрудничество на случай миграции клиентов.
Также у менеджеров и операционистов есть функция сообщить нам о признаках номинала. Например, если директор внятно не может ответить на вопросы о деятельности компании, менеджер может поставить соответствующую отметку.



Продолжение следует...

 

[BOOX]

11. Проект ЗСК (знай своего клиента) пока подвешен, но ЦБ пытается добавить себе контрольных функций, при этом перевесив «грязную работу» на КБ. Какую градацию уровней риска использует ваш банк, есть ли «ручной контроль» и для кого? Что будете делать если ЗСК все-таки введут - усиленно работать или спустите на тормозах?

С одной стороны, помощь от ЦБ будет во благо. Я с уверенностью скажу, что Платформа ЗСК у них уже давно работает (на ведомственном уровне) и нам ежеквартально приходят списки с высоко рисковыми клиентами (красными), которых поймал ЦБ на основании их анализа.
Мы эти списки отрабатываем и более 90% клиентов выгоняем.
С другой стороны, читая законопроект, становится немного не по себе. Там очень все запутанно и сложно. Какой-то ежедневный обмен данными, непонятно в каком виде. В духе нынешнего ЦБ – максимально все усложнить и зарегулировать. Но спустить на тормозах точно не получится.
У нас конечно же есть своя внутренняя градация клиентов. Например, попал клиент на фильтр, мы его отработали, сделали запрос, проанализировали платежи… Поняли, что деятельность нормальная, тогда переводим в низко рисковую категорию.
Есть компании, которые находятся под наблюдением, они типа имеют желтый цвет, т.е., повышенный риск. ЦБ таких называет «миксующий» клиент. Это когда у клиента бизнес реальный, но он периодически совершает сомнительные платежи. Как правило этим занимаются строители, которым нужно генерить кэш.

12. Как вывести компанию из межбанковских списков?

Давайте сначала разделим списки.
Есть списки официальные, так называемые «550-П». Это списки лиц, которым банки официально отказали в операции или обслуживании по основаниям Закона 115-ФЗ. Так вот, здесь процедура включения и исключения жестко регламентирована. Выйти из списка 550-П можно официальным путем либо через сам банк, либо через межведомственную комиссию ЦБ, либо через суд.
У нас много случаев, когда мы отказывали клиентам (включали в список) и аннулировали отказы (исключали клиента из списка).
Но у нас есть еще и внутренние списки, так сказать, неофициальные. Например, хлопнули обнальщиков, внесли директора и учредителя в список. Если на них оформят еще компанию, то такая компания будет светиться красным.
Или, например, клиент пытается обналичить деньги через исполнительный лист (КТС, нотариальная запись и пр.), тогда в список попадает и сам клиент и тот, кто на него платит, даже если эта компания никогда в банке не обслуживалась.
В целом, надеюсь, смысл понятен. Мы в списки вносим не только конечников схемы, но и всех лиц, кто в ней участвует, т.е., и клиента, и его контрагентов.
Вот таким образом получается внутренний черный список. О нем официально никто не знает, даже Центральный банк. Поэтому выйти из него никак нельзя, поскольку официально его как бы нет.
Соответственно и проверить официально на наличие компании в таких списках нельзя, это закрытая информация для узкого круга лиц.




Продолжение следует...

 

[BOOX]

Заключительная часть.



13. Есть ли у вас план по взиманию комиссий за 115-ФЗ?

Много читаю в телеге отзывов от предпринимателей, что мол банк обогащается за счет заградительных тарифов. На самом деле это не так.
У нас нет никаких планов по комиссиям. Мы вообще не зарабатывающее подразделение, для банка мы лишь несем расходы. Нам надо зарплату платить, покупать нам программы и так далее.
Лично я положительно отношусь к таким комиссиям. Я помню времена, когда их не было и помню, как все поменялось, когда их ввели по нашей просьбе.
Объем сомнительных платежей уменьшился в десятки раз. Всякая мутная мелочь перестала к нам лезть.
Так что я за взимание комиссий по 115-ФЗ обеими руками. Это очень хорошая мера не в плане заработка денег, а в плане заградительных мер для мутных клиентов.
Плюс надо иметь в виду, что бывают случаи, когда отпускаем клиента без заградительной комиссии, но это должен постараться менеджер, если зайдет через верхушку.
Надо понимать, что у нас с бизнес подразделениями холодная война, они нас очень не любят, ведь мы, выгоняя клиентов, портим им статистику и KPI.

14. При превышении какого месячного оборота контора попадает на контроль? Зависит ли этот объём от региона, в котором зарегистрирована лавка?

Начну с того, что мы не ставим в зависимость операции клиента к региону его обитания. Требования для всех одни, и не важно, компания работает в Москве, или в Воронеже.
Что касается пороговых сумм, то да, они есть, чтобы мелочевка не засоряла отчеты. Напомню, у нас жесткое требование в отделе, чтобы все клиенты из дневной выбоки были отработаны.
Точную сумму порогового оборота не назову, ибо не хочу раскрывать все тайны внутренних фильтров. Да и суммы периодически меняем, нет какого-то фикса, который живет годами.
Все фильтры и выборки - это живой организм, который периодически пересматривается и меняется.