Клиенты банков и МФО нередко оказываются в ситуации, когда им звонят с требованием об уплате долга, но сумма значительно превышает первоначальную задолженность. Выяснили, как коллекторы перекупают долги и разобрались, что делать заемщику, чтобы выйти из ситуации и не переплатить лишнего.
Банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК) могут уступать права требования по задолженности заемщиков как профессиональным участникам рынка (кредиторам, коллекторам), так и физическим лицам. Сделка допустима при одновременном выполнении условий:
При оформлении онлайн-займа подтверждением подписи по договорному пакету выступает код из СМС или электронного письма. Часто одним кодом заверяются сразу несколько документов, включая согласие на уступку долга. Рекомендуется проверять содержание всех документов перед вводом кода.
При продаже долга физическому лицу действует дополнительное требование — необходимо отдельное согласие заемщика на передачу конкретному гражданину. Получать такое согласие заранее, до возникновения просрочки, кредитор не вправе; его могут запросить только после факта задержки платежа.
Нелегальные (так называемые «черные») кредиторы не имеют права продавать задолженность или самостоятельно ее взыскивать. Поскольку соблюдение закона ими не гарантируется, заемщику рекомендуется проверять статус организации в справочнике финансовых организаций на сайте Банка России.
Заемщик вправе отказаться от согласия на уступку долга другой компании или физическому лицу. При этом обязательства по уже заключенному договору сохраняются.
Порядок действий зависит от типа нового кредитора: профессиональный кредитор или иная организация/физлицо.
Профессиональные участники финрынка обязаны соблюдать условия исходного договора. При финансовых трудностях заемщика ему могут предложить реструктуризацию: продление срока и снижение ежемесячного платежа по новому договору.
Самые высокие ставки — по потребкредитам и займам до года, но переплата по ним ограничена: она не может превышать сумму займа более чем в 1,3 раза. Если начислено сверх лимита — целесообразно направить претензию в адрес кредитора (лично, почтой или электронно).
При отсутствии реакции в течение 30 дней или при неудовлетворительном ответе есть возможность обратиться к финансовому омбудсмену. Его решения обязательны к исполнению и равны судебным по силе.
Если требование многократно превышает сумму займа, снизить задолженность удастся, как правило, только через суд. Обычно он ориентируется на первоначальные условия договора и учитывает действовавший на дату заключения договора лимит переплаты по краткосрочным займам, снижая долг до разумных пределов.
Закон позволяет суду дополнительно уменьшить задолженность, пересчитав проценты по , действовавшей в период договора. Такая мера применяется редко — преимущественно при крупных суммах и непосильной переплате для заемщика.
Банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК) могут уступать права требования по задолженности заемщиков как профессиональным участникам рынка (кредиторам, коллекторам), так и физическим лицам. Сделка допустима при одновременном выполнении условий:
- Просрочка платежа уже наступила (например, не менее месяца).
- Заемщик заранее предоставил согласие на переуступку просроченных платежей и штрафов — в составе кредитного договора (типично упоминание в соответствующем пункте) либо отдельным соглашением.
При оформлении онлайн-займа подтверждением подписи по договорному пакету выступает код из СМС или электронного письма. Часто одним кодом заверяются сразу несколько документов, включая согласие на уступку долга. Рекомендуется проверять содержание всех документов перед вводом кода.
При продаже долга физическому лицу действует дополнительное требование — необходимо отдельное согласие заемщика на передачу конкретному гражданину. Получать такое согласие заранее, до возникновения просрочки, кредитор не вправе; его могут запросить только после факта задержки платежа.
Нелегальные (так называемые «черные») кредиторы не имеют права продавать задолженность или самостоятельно ее взыскивать. Поскольку соблюдение закона ими не гарантируется, заемщику рекомендуется проверять статус организации в справочнике финансовых организаций на сайте Банка России.
Заемщик вправе отказаться от согласия на уступку долга другой компании или физическому лицу. При этом обязательства по уже заключенному договору сохраняются.
Покупка долга обнаружена постфактум: как такое возможно и какие шаги предпринять
Если заем оформлен в легальной организации, а о продаже долга стало известно от нового кредитора, возможны следующие сценарии и действия.- Ошибка идентификации. Следует уточнить у звонящего, действительно ли речь идет о конкретном долге. Нужно сверить название кредитора, номер и дату договора, сумму займа. При отсутствии договора под рукой — запросить ФИО и паспортные данные заемщика. Возможно, это тезка и телефон попал в список по ошибке; после уточнений звонки прекратятся.
- Мошенническая схема. Злоумышленники могли получить персональные данные и пытаются выманить . Даже если собеседник корректно называет реквизиты договора, рекомендуется связаться с первоначальным кредитором и подтвердить факт и адресата уступки. При отсутствии уступки — подать заявление в полицию.
- Уступка долга произведена, но с нарушениями. Банк, МФО или КПК могли передать долг без надлежащего согласия. В этом случае заемщик вправе отказаться от взаимодействия с новым кредитором и продолжать погашение прежнему. Следует направить претензию первоначальному кредитору; срок ответа — 15 рабочих дней, при запросе дополнительных документов — 25 рабочих дней. При отсутствии ответа или формальной отписке — обращаться в Банк России.
- Согласие на уступку было дано ранее. Рекомендуется запросить экземпляр подписанного согласия или проверить личный кабинет на сайте кредитора. При подтверждении согласия дальнейшее взаимодействие ведется с новым кредитором.
Что делать, если новый кредитор требует в разы больше первоначальной суммы займа
Порядок действий зависит от типа нового кредитора: профессиональный кредитор или иная организация/физлицо.
Профессиональные кредиторы: банки, МФО, КПК
Профессиональные участники финрынка обязаны соблюдать условия исходного договора. При финансовых трудностях заемщика ему могут предложить реструктуризацию: продление срока и снижение ежемесячного платежа по новому договору.
Самые высокие ставки — по потребкредитам и займам до года, но переплата по ним ограничена: она не может превышать сумму займа более чем в 1,3 раза. Если начислено сверх лимита — целесообразно направить претензию в адрес кредитора (лично, почтой или электронно).
При отсутствии реакции в течение 30 дней или при неудовлетворительном ответе есть возможность обратиться к финансовому омбудсмену. Его решения обязательны к исполнению и равны судебным по силе.
Непрофессиональные кредиторы: коллекторы, нефинансовые компании, частные лица
Если требование многократно превышает сумму займа, снизить задолженность удастся, как правило, только через суд. Обычно он ориентируется на первоначальные условия договора и учитывает действовавший на дату заключения договора лимит переплаты по краткосрочным займам, снижая долг до разумных пределов.
Закон позволяет суду дополнительно уменьшить задолженность, пересчитав проценты по , действовавшей в период договора. Такая мера применяется редко — преимущественно при крупных суммах и непосильной переплате для заемщика.
