Уже много писали про контроль со стороны банков за физиками, но у читателей иногда продолжают возникать такие вопросы.
В двух словах повторим: на данный момент нет такого ПО, чтобы можно было пасти все переводы физических лиц по всем картам по всей стране. За этим и существуют разные черные списки и критерии Росфинмониторинга об определении подозрительных операций.
Причем, кроме списков Росфинмониторинга, свои списки есть практически у каждого ведомства (БКИ, ФССП) и у каждого банка. Банки ежедневно сливают инфу о подозрительных клиентах в ЦБ, там она обрабатывается и рассылается обратно по банкам. Для этого у каждого банка есть свой личный кабинет на сайте регулятора.
Внутренним черным списком банки с ЦБ не делятся, но на уровне начальников отделов финмониторинга они ходят. Грубо говоря, один банкир может поделиться с коллегой из другого банка, что такие-то граждане или компании у них засветились в «серости» или где-то накосячили и работать с ними не следует. А может просто не понравились менеджеру, такое тоже бывает. Есть списки потенциально неблагополучных заемщиков и отказников. Критерии у каждого банка свои и они не разглашаются.
Для физиков основные причины попадания в списки такие:
1. Предоставление ложных данных и поддельных документов;
2. Просрочки по кредитам и невыполнение условий договора;
3. Долги по налогам, ЖКХ, алиментам, штрафам;
4. Судимости и исполнительные документы в отношении лица;
5. Плохая кредитная история или банкротство;
6. Неадекватность гражданина при общении с менеджером, а также психические расстройства и опьянение
7. Просто подозрения в «мутности» товарища
При этом физику ничего не сообщают. Правда, из внутренних списков выйти легче, чем из ЦБшных. Иногда достаточно взять кредит или два и регулярно без просрочек выплатить, либо оформить зарплатную карту. А через 10 лет из таких списков часто убирают просто так.
Критерии попадания физиков в чс по 115-ФЗ, это:
1. Более 10 контрагентов-физлиц в день, более 50 в месяц;
2. Более 30 операций в день;
3. Переводы на сумму более 100 тысяч в день, более 1 млн в месяц;
4. Сумма операций сильно больше суммы остатка (на конец дня не превышает 10% от среднедневного объема операций);
5. Короткий промежуток (одна минута и менее) между зачислением и списанием;
6. В течение 12 часов (и более) одних суток проводятся операции по зачислению и списанию денежных средств;
7. Совпадают MAC-адреса, цифровые отпечатки устройств, используемые разными физиками;
8. Если нет платежей юрикам «для обеспечения жизнедеятельности» (коммуналка, телефон, иные услуги).
По факту, если не превышаете лимитов в каждом отдельном банке, можно жить спокойно. Прибыль банков – комиссии за переводы и плата за обслуживание карт, поэтому без причины блочить не будут. Просто лучше иметь несколько карт. Если одному банку что-то не понравится, пошлете его в болото и будете работать с другими.
В двух словах повторим: на данный момент нет такого ПО, чтобы можно было пасти все переводы физических лиц по всем картам по всей стране. За этим и существуют разные черные списки и критерии Росфинмониторинга об определении подозрительных операций.
Причем, кроме списков Росфинмониторинга, свои списки есть практически у каждого ведомства (БКИ, ФССП) и у каждого банка. Банки ежедневно сливают инфу о подозрительных клиентах в ЦБ, там она обрабатывается и рассылается обратно по банкам. Для этого у каждого банка есть свой личный кабинет на сайте регулятора.
Внутренним черным списком банки с ЦБ не делятся, но на уровне начальников отделов финмониторинга они ходят. Грубо говоря, один банкир может поделиться с коллегой из другого банка, что такие-то граждане или компании у них засветились в «серости» или где-то накосячили и работать с ними не следует. А может просто не понравились менеджеру, такое тоже бывает. Есть списки потенциально неблагополучных заемщиков и отказников. Критерии у каждого банка свои и они не разглашаются.
Для физиков основные причины попадания в списки такие:
1. Предоставление ложных данных и поддельных документов;
2. Просрочки по кредитам и невыполнение условий договора;
3. Долги по налогам, ЖКХ, алиментам, штрафам;
4. Судимости и исполнительные документы в отношении лица;
5. Плохая кредитная история или банкротство;
6. Неадекватность гражданина при общении с менеджером, а также психические расстройства и опьянение
7. Просто подозрения в «мутности» товарища
При этом физику ничего не сообщают. Правда, из внутренних списков выйти легче, чем из ЦБшных. Иногда достаточно взять кредит или два и регулярно без просрочек выплатить, либо оформить зарплатную карту. А через 10 лет из таких списков часто убирают просто так.
Критерии попадания физиков в чс по 115-ФЗ, это:
1. Более 10 контрагентов-физлиц в день, более 50 в месяц;
2. Более 30 операций в день;
3. Переводы на сумму более 100 тысяч в день, более 1 млн в месяц;
4. Сумма операций сильно больше суммы остатка (на конец дня не превышает 10% от среднедневного объема операций);
5. Короткий промежуток (одна минута и менее) между зачислением и списанием;
6. В течение 12 часов (и более) одних суток проводятся операции по зачислению и списанию денежных средств;
7. Совпадают MAC-адреса, цифровые отпечатки устройств, используемые разными физиками;
8. Если нет платежей юрикам «для обеспечения жизнедеятельности» (коммуналка, телефон, иные услуги).
По факту, если не превышаете лимитов в каждом отдельном банке, можно жить спокойно. Прибыль банков – комиссии за переводы и плата за обслуживание карт, поэтому без причины блочить не будут. Просто лучше иметь несколько карт. Если одному банку что-то не понравится, пошлете его в болото и будете работать с другими.
