ЦБ намерен оперативнее противодействовать финансированию терроризма — банки будут получать непубличные индикаторы сомнительности клиентов. Под повышенный контроль также попадут бюджетные расходы и операции с цифровым рублем.
Банк России намерен существенно скорректировать практику банков в сфере «антиотмывочного» законодательства. ЦБ подготовил обновленную редакцию положения 375-П — основного документа, опираясь на который банки могут отказывать клиентам в проведении операций, а в крайнем случае расторгать договоры с ними. В нем содержатся основные подходы к осуществлению контроля за сомнительными операциями, нацеленными на обналичивание или отмывание денег, а также признаки таких транзакций.
Последний раз положение 375-П обновлялось в марте 2023 года. Сейчас в документ вносятся дополнения, которые касаются как общих правил управления рисками, так и конкретных признаков сомнительных операций. РБК разбирался, чем отличается новая версия от действующей.
В контур мониторинга должны будут попадать операции клиентов банков с цифровым рублем. Это уже анонсировалось: на рассмотрении в сейчас находится законопроект, который распространяет действие профильного 115-ФЗ на банки и ЦБ как на участников и оператора платформы цифрового рубля.
В пояснительной записке к новой версии 375-П ЦБ отмечает, что законопроект находится в высокой степени готовности, поэтому его положения также учтены в документе.
Например, банки как участники платформы цифрового рубля должны будут:
Цифровой рубль — это третья форма денег наряду с наличными и безналичными денежными средствами. Все формы денег равны между собой и будут подлежать обмену в соотношении один к одному. Выпуском цифровых рублей и их хранением на цифровой платформе будет заниматься Банк России, коммерческим банкам отведена роль посредников между клиентами и ЦБ при проведении операций с новой формой денег. С 1 июля 2025 года предоставить возможность операций с цифровым рублем своим клиентам (при их желании) должны будут крупнейшие банки, с 1 июля 2026 года — банки с универсальной лицензией, с 1 июля 2027 года — банки с базовой лицензией.
Банк России расширил правила, по которым кредитные организации должны управлять рисками легализации преступных доходов, используемых для финансирования терроризма и экстремистской деятельности. Эта глава была дополнена сразу несколькими новыми факторами, указывающими на риск-профиль клиента. Например, это статус иностранного агента или оказание клиентом услуг в интернете через сайты, которые входят в реестр запрещенных .
ЦБ также добавил один новый признак, на основании которого банки получат право останавливать операции клиента в целях борьбы с финансированием терроризма. Речь идет о транзакциях физических лиц, выявленных «на основании индикаторов», которые будет передавать в банки . Что это за индикаторы, не уточняется. РБК направил запрос в Росфинмониторинг.
«Такими индикаторами могут быть: частые переводы небольших сумм в регионы, где активны террористические организации, использование анонимных платежных средств (криптовалюты, электронные кошельки), переводы через третьи страны, включенные в серые списки FATF, резкое увеличение объема операций, не соответствующее обычной активности клиента», — допускает генеральный директор юридической компании «Митра» Сослан Каиров. Он считает правильным, что регуляторы будут отдельно доводить до банков какие-то дополнительные индикаторы сомнительности.
«Очевидно, ЦБ не желает прослыть генералом, который готовится к прошлым войнам; добавление индикаторов посредством писем позволит оперативно реагировать и адаптироваться к новым вызовам, работать с чувствительной информацией, раскрытие которой в положении нецелесообразно», — поясняет эксперт.
«Детальное описание индикаторов в публичном документе могло бы дать злоумышленникам возможность адаптировать свои схемы под новые условия, а это неблагонадежно. Направление же индикаторов отдельным письмом обеспечивает большую гибкость и конфиденциальность», — говорит генеральный директор юридической компании Enterprise Legal Solutions Анна Барабаш.
Другие новые признаки сомнительных операций.
Банки должны будут уделять особое внимание, если гражданин покупает ценности, но не продает их или продает в значительно меньшем объеме, совершает сделки с драгметаллами вскоре после поступления денег на банковский счет и не хранит приобретенный актив в банке. Для юридических лиц действуют примерно такие же критерии, но еще есть порог по внесению наличных на счет для сделок — свыше 10 млн руб. в месяц. Под повышенный контроль также будут подпадать компании, резко нарастившие объемы сделок с драгоценными металлами, а также те, на чьи счета поступают деньги от контрагентов из стран (Армения, Белоруссия, Казахстан, Киргизия) по договорам купли-продажи лома драгоценных металлов.
Банк России разрабатывал такие изменения еще весной 2024 года. Это произошло после сообщений о всплеске операций по вывозу золота из России физическими лицами.
Еще один блок новых признаков сомнительных операций, которого ранее не было в 375-П, — транзакции, поддерживающие незаконную деятельность на финансовом рынке. Речь идет о компаниях, включенных в черный список ЦБ, — финансовых пирамидах, нелегальных кредиторах или форекс-дилерах. Регулятор предлагает считать подозрительными все операции организаций из этого списка, операции их посредников, а также переводы клиентов в пользу «нелегалов».
«Интеграция черных списков ЦБ в систему антиотмывочного контроля на практике должна повысить эффективность выявления и блокировки операций нелегальных финансовых посредников», — говорит Барабаш.
Банк России предложил расширить список критериев сомнительности для операций с бюджетными деньгами. Банки смогут блокировать транзакции, если есть признаки обналичивания бюджетных средств, в том числе социальных выплат в адрес граждан. Под повышенный контроль подпадут и транзитные операции с участием бюджетных денег, если у банка появятся основания считать, что впоследствии средства будут обналичены. В изначальной версии этот блок в 375-П содержал довольно конкретные типы сделок с бюджетными средствами.
ЦБ также считает, что банкам нужно пристальнее смотреть на регулярные переводы крупных денежных сумм в адрес нотариусов, адвокатов, а также самозанятых. Такие операции будут считаться сомнительными, следует из обновленной версии 375-П.
«Внесенные изменения в законодательство, в частности в сфере налогового регулирования, включая увеличение налоговой нагрузки, привели к тому, что некоторые категории лиц, такие как нотариусы и адвокаты, стали использоваться для обналичивания денежных средств, так как имеют более низкую налоговую ставку. Поэтому такая ситуация привела к необходимости ужесточения контроля над их деятельностью», — поясняет партнер Novator Legal Group Вячеслав Косаков.
Опрошенные РБК эксперты в целом поддерживают обновления положения 375-П.
«Добавились новые винтики, которые должны сделать финансовую систему герметичнее от злоупотреблений», — говорит Каиров. По его словам, изменения, которые намерен внедрить ЦБ, нацелены на «точечное перекрытие лазеек».
«Прогнозирую, что нагрузка на банки возрастет, не исключаю произвольную блокировку легальных переводов и случаи ложного срабатывания. Новые признаки потребуют доработки систем мониторинга», — добавляет юрист.
«Государство планомерно продолжает ужесточать контроль над незаконными доходами и расходами физических и юридических лиц. Тем не менее сейчас говорить о том, помогут или нет эти меры, преждевременно. Совершенствование нормативной базы не всегда влечет за собой сиюминутное изменение правоприменительной практики, уже не говоря о том, что нормы далеко не всегда работают так, как задумывал законодатель», — отмечает партнер фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов.
«В целом новые требования должны способствовать снижению объема сомнительных операций, но их эффективность будет во многом зависеть от качества реализации банками новых контрольных процедур и от способности регулятора оперативно корректировать индикаторы риска в ответ на появление новых схем отмывания и финансирования терроризма. При этом важно найти баланс между усилением контроля и сохранением нормальных условий для ведения легального бизнеса», — резюмирует Анна Барабаш.
Банк России намерен существенно скорректировать практику банков в сфере «антиотмывочного» законодательства. ЦБ подготовил обновленную редакцию положения 375-П — основного документа, опираясь на который банки могут отказывать клиентам в проведении операций, а в крайнем случае расторгать договоры с ними. В нем содержатся основные подходы к осуществлению контроля за сомнительными операциями, нацеленными на обналичивание или отмывание денег, а также признаки таких транзакций.
Последний раз положение 375-П обновлялось в марте 2023 года. Сейчас в документ вносятся дополнения, которые касаются как общих правил управления рисками, так и конкретных признаков сомнительных операций. РБК разбирался, чем отличается новая версия от действующей.
Контроль за операциями с цифровым рублем
В контур мониторинга должны будут попадать операции клиентов банков с цифровым рублем. Это уже анонсировалось: на рассмотрении в сейчас находится законопроект, который распространяет действие профильного 115-ФЗ на банки и ЦБ как на участников и оператора платформы цифрового рубля.
В пояснительной записке к новой версии 375-П ЦБ отмечает, что законопроект находится в высокой степени готовности, поэтому его положения также учтены в документе.
Например, банки как участники платформы цифрового рубля должны будут:
- выявлять операции с цифровыми рублями, которые могут проводиться в целях легализации доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;
- для выявления сомнительных операций с цифровыми рублями необходимо разработать специальную программу, в которую также должен быть включен перечень признаков сомнительных операций, установленных данным положением;
- отказывать в проведении операций с цифровым рублем или в открытии цифрового кошелька при наличии подозрений в соответствии с 115-ФЗ.
Цифровой рубль — это третья форма денег наряду с наличными и безналичными денежными средствами. Все формы денег равны между собой и будут подлежать обмену в соотношении один к одному. Выпуском цифровых рублей и их хранением на цифровой платформе будет заниматься Банк России, коммерческим банкам отведена роль посредников между клиентами и ЦБ при проведении операций с новой формой денег. С 1 июля 2025 года предоставить возможность операций с цифровым рублем своим клиентам (при их желании) должны будут крупнейшие банки, с 1 июля 2026 года — банки с универсальной лицензией, с 1 июля 2027 года — банки с базовой лицензией.
Антитеррористические дополнения
Банк России расширил правила, по которым кредитные организации должны управлять рисками легализации преступных доходов, используемых для финансирования терроризма и экстремистской деятельности. Эта глава была дополнена сразу несколькими новыми факторами, указывающими на риск-профиль клиента. Например, это статус иностранного агента или оказание клиентом услуг в интернете через сайты, которые входят в реестр запрещенных .
ЦБ также добавил один новый признак, на основании которого банки получат право останавливать операции клиента в целях борьбы с финансированием терроризма. Речь идет о транзакциях физических лиц, выявленных «на основании индикаторов», которые будет передавать в банки . Что это за индикаторы, не уточняется. РБК направил запрос в Росфинмониторинг.
«Такими индикаторами могут быть: частые переводы небольших сумм в регионы, где активны террористические организации, использование анонимных платежных средств (криптовалюты, электронные кошельки), переводы через третьи страны, включенные в серые списки FATF, резкое увеличение объема операций, не соответствующее обычной активности клиента», — допускает генеральный директор юридической компании «Митра» Сослан Каиров. Он считает правильным, что регуляторы будут отдельно доводить до банков какие-то дополнительные индикаторы сомнительности.
«Очевидно, ЦБ не желает прослыть генералом, который готовится к прошлым войнам; добавление индикаторов посредством писем позволит оперативно реагировать и адаптироваться к новым вызовам, работать с чувствительной информацией, раскрытие которой в положении нецелесообразно», — поясняет эксперт.
«Детальное описание индикаторов в публичном документе могло бы дать злоумышленникам возможность адаптировать свои схемы под новые условия, а это неблагонадежно. Направление же индикаторов отдельным письмом обеспечивает большую гибкость и конфиденциальность», — говорит генеральный директор юридической компании Enterprise Legal Solutions Анна Барабаш.
Другие новые признаки сомнительных операций.
Сделки с драгоценными металлами
Банки должны будут уделять особое внимание, если гражданин покупает ценности, но не продает их или продает в значительно меньшем объеме, совершает сделки с драгметаллами вскоре после поступления денег на банковский счет и не хранит приобретенный актив в банке. Для юридических лиц действуют примерно такие же критерии, но еще есть порог по внесению наличных на счет для сделок — свыше 10 млн руб. в месяц. Под повышенный контроль также будут подпадать компании, резко нарастившие объемы сделок с драгоценными металлами, а также те, на чьи счета поступают деньги от контрагентов из стран (Армения, Белоруссия, Казахстан, Киргизия) по договорам купли-продажи лома драгоценных металлов.
Банк России разрабатывал такие изменения еще весной 2024 года. Это произошло после сообщений о всплеске операций по вывозу золота из России физическими лицами.
Ограничения для финансовых компаний из черного списка ЦБ
Еще один блок новых признаков сомнительных операций, которого ранее не было в 375-П, — транзакции, поддерживающие незаконную деятельность на финансовом рынке. Речь идет о компаниях, включенных в черный список ЦБ, — финансовых пирамидах, нелегальных кредиторах или форекс-дилерах. Регулятор предлагает считать подозрительными все операции организаций из этого списка, операции их посредников, а также переводы клиентов в пользу «нелегалов».
«Интеграция черных списков ЦБ в систему антиотмывочного контроля на практике должна повысить эффективность выявления и блокировки операций нелегальных финансовых посредников», — говорит Барабаш.
Повышенный контроль за распределением госсредств
Банк России предложил расширить список критериев сомнительности для операций с бюджетными деньгами. Банки смогут блокировать транзакции, если есть признаки обналичивания бюджетных средств, в том числе социальных выплат в адрес граждан. Под повышенный контроль подпадут и транзитные операции с участием бюджетных денег, если у банка появятся основания считать, что впоследствии средства будут обналичены. В изначальной версии этот блок в 375-П содержал довольно конкретные типы сделок с бюджетными средствами.
Ограничения для тех, кто уклоняется от налогов
ЦБ также считает, что банкам нужно пристальнее смотреть на регулярные переводы крупных денежных сумм в адрес нотариусов, адвокатов, а также самозанятых. Такие операции будут считаться сомнительными, следует из обновленной версии 375-П.
«Внесенные изменения в законодательство, в частности в сфере налогового регулирования, включая увеличение налоговой нагрузки, привели к тому, что некоторые категории лиц, такие как нотариусы и адвокаты, стали использоваться для обналичивания денежных средств, так как имеют более низкую налоговую ставку. Поэтому такая ситуация привела к необходимости ужесточения контроля над их деятельностью», — поясняет партнер Novator Legal Group Вячеслав Косаков.
Как новые правила будут работать на практике
Опрошенные РБК эксперты в целом поддерживают обновления положения 375-П.
«Добавились новые винтики, которые должны сделать финансовую систему герметичнее от злоупотреблений», — говорит Каиров. По его словам, изменения, которые намерен внедрить ЦБ, нацелены на «точечное перекрытие лазеек».
«Прогнозирую, что нагрузка на банки возрастет, не исключаю произвольную блокировку легальных переводов и случаи ложного срабатывания. Новые признаки потребуют доработки систем мониторинга», — добавляет юрист.
«Государство планомерно продолжает ужесточать контроль над незаконными доходами и расходами физических и юридических лиц. Тем не менее сейчас говорить о том, помогут или нет эти меры, преждевременно. Совершенствование нормативной базы не всегда влечет за собой сиюминутное изменение правоприменительной практики, уже не говоря о том, что нормы далеко не всегда работают так, как задумывал законодатель», — отмечает партнер фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов.
«В целом новые требования должны способствовать снижению объема сомнительных операций, но их эффективность будет во многом зависеть от качества реализации банками новых контрольных процедур и от способности регулятора оперативно корректировать индикаторы риска в ответ на появление новых схем отмывания и финансирования терроризма. При этом важно найти баланс между усилением контроля и сохранением нормальных условий для ведения легального бизнеса», — резюмирует Анна Барабаш.
